商业银行理财产品销售管理办法的第五章

1. 商业银行理财产品销售管理办法的第五章

客户风险承受能力评估第二十七条 商业银行应当对客户风险承受能力进行评估，确定客户风险承受能力评级，由低到高至少包括五级，并可根据实际情况进一步细分。第二十八条 商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估。风险承受能力评估依据至少应当包括客户年龄、财务状况、投资经验、投资目的、收益预期、风险偏好、流动性要求、风险认识以及风险损失承受程度等。商业银行对超过65岁(含)的客户进行风险承受能力评估时，应当充分考虑客户年龄、相关投资经验等因素。商业银行完成客户风险承受能力评估后应当将风险承受能力评估结果告知客户，由客户签名确认后留存。第二十九条 商业银行应当定期或不定期地采用当面或网上银行方式对客户进行风险承受能力持续评估。超过一年未进行风险承受能力评估或发生可能影响自身风险承受能力情况的客户，再次购买理财产品时，应当在商业银行网点或其网上银行完成风险承受能力评估，评估结果应当由客户签名确认；未进行评估，商业银行不得再次向其销售理财产品。第三十条 商业银行应当制定本行统一的客户风险承受能力评估书。商业银行应当在客户风险承受能力评估书中明确提示，如客户发生可能影响其自身风险承受能力的情形，再次购买理财产品时应当主动要求商业银行对其进行风险承受能力评估。第三十一条 商业银行为私人银行客户和高资产净值客户提供理财产品销售服务应当按照本办法规定进行客户风险承受能力评估。私人银行客户是指金融净资产达到600万元人民币及以上的商业银行客户；商业银行在提供服务时，由客户提供相关证明并签字确认。高资产净值客户是满足下列条件之一的商业银行客户：(一)单笔认购理财产品不少于100万元人民币的自然人；(二)认购理财产品时，个人或家庭金融净资产总计超过100万元人民币，且能提供相关证明的自然人；(三)个人收入在三年每年超过20万元人民币或者家庭合计收入在三年内每年超过30万元人民币，且能提供相关证明的自然人。第三十二条 商业银行分支机构理财产品销售部门负责人或经授权的业务主管人员应当定期对已完成的客户风险承受能力评估书进行审核。第三十三条 商业银行应当建立客户风险承受能力评估信息管理系统，用于测评、记录和留存客户风险承受能力评估内容和结果。第六章理财产品销售管理第三十四条 商业银行不得销售无市场分析预测、无风险管控预案、无风险评级、不能独立测算的理财产品，不得销售风险收益严重不对称的含有复杂金融衍生工具的理财产品。第三十五条 商业银行不得无条件向客户承诺高于同期存款利率的保证收益率；高于同期存款利率的保证收益，应当是对客户有附加条件的保证收益。商业银行向客户承诺保证收益的附加条件可以是对理财产品期限调整、币种转换等权利，也可以是对最终支付货币和工具的选择权利等，承诺保证收益的附加条件所产生的投资风险应当由客户承担，并应当在销售文件明确告知客户。商业银行不得承诺或变相承诺除保证收益以外的任何可获得收益。第三十六条 商业银行不得将存款单独作为理财产品销售，不得将理财产品与存款进行强制性搭配销售。商业银行不得将理财产品作为存款进行宣传销售，不得违反国家利率管理政策变相高息揽储。第三十七条 商业银行从事理财产品销售活动，不得有下列情形：(一)通过销售或购买理财产品方式调节监管指标，进行监管套利；(二)将理财产品与其他产品进行捆绑销售；(三)采取抽奖、回扣或者赠送实物等方式销售理财产品；(四)通过理财产品进行利益输送；(五)挪用客户认购、申购、赎回资金；(六)销售人员代替客户签署文件；(七)中国银监会规定禁止的其他情形。第三十八条 商业银行应当根据理财产品风险评级、潜在客户群的风险承受能力评级，为理财产品设置适当的单一客户销售起点金额。风险评级为一级和二级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于5万元人民币；风险评级为三级和四级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于10万元人民币；风险评级为五级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于20万元人民币。第三十九条 商业银行不得通过电视、电台渠道对具体理财产品进行宣传；通过电话、传真、短信、邮件等方式开展理财产品宣传时，如客户明确表示不同意，商业银行不得再通过此种方式向客户开展理财产品宣传。第四十条 商业银行通过本行网上银行销售理财产品时，应当遵守本办法第二十八条规定；销售过程应有醒目的风险提示，风险确认不得低于网点标准，销售过程应当保留完整记录。第四十一条 商业银行通过本行电话银行销售理财产品时，应当遵守本办法第二十八条规定；销售人员应当是具有理财从业资格的银行人员，销售过程应当使用统一的规范用语，妥善保管客户信息，履行相应的保密义务。商业银行通过本行电话银行向客户销售理财产品应当征得客户同意，明确告知客户销售的是理财产品，不得误导客户；销售过程的风险确认不得低于网点标准，销售过程应当录音并妥善保存。第四十二条 商业银行销售风险评级为四级(含)以上理财产品时，除非与客户书面约定，否则应当在商业银行网点进行。第四十三条 商业银行向私人银行客户销售专门为其设计开发的理财产品或投资组合时，双方应当签订专门的理财服务协议，销售活动可按服务协议约定方式进行，但应当确保销售过程符合相关法律法规规定。第四十四条 商业银行向机构客户销售理财产品不适用本办法有关客户风险承受能力评估、风险确认语句抄录的相关规定，但应当确保销售过程符合相关法律法规及本办法其他条款规定。商业银行向机构客户销售专门为其设计开发的理财产品，双方应当签订专门的理财服务协议，销售活动可以按服务协议约定方式执行，但应当确保销售过程符合相关法律法规规定。第四十五条 对于单笔投资金额较大的客户，商业银行应当在完成销售前将包括销售文件在内的认购资料至少报经商业银行分支机构销售部门负责人审核或其授权的业务主管人员审核；单笔金额标准和审核权限，由商业银行根据理财产品特性和本行风险管理要求制定。已经完成销售的理财产品销售文件，应至少报经商业银行分支机构理财产品销售部门负责人或其授权的业务主管人员定期审核。第四十六条 客户购买风险较高或单笔金额较大的理财产品，除非双方书面约定，否则商业银行应当在划款时以电话等方式与客户进行最后确认；如果客户不同意购买该理财产品，商业银行应当遵从客户意愿，解除已签订的销售文件。风险较高和单笔金额较大的标准，由商业银行根据理财产品特性和本行风险管理要求制定。第四十七条 商业银行不得将其他商业银行或其他金融机构开发设计的理财产品标记本行标识后作为自有理财产品销售。商业银行代理销售其他商业银行理财产品应当遵守本办法规定，进行充分的风险审查并承担相应责任。第四十八条 商业银行应当建立异常销售的监控、记录、报告和处理制度，重点关注理财产品销售业务中的不当销售和误导销售行为，至少应当包括以下异常情况：(一)客户频繁开立、撤销理财账户；(二)客户风险承受能力与理财产品风险不匹配；(三)商业银行超过约定时间进行资金划付；(四)其他应当关注的异常情况。

2. 不是本人,带老公身份证去银行买理财产品可以吗

视情况而定：
　　现在银行卡办理并且要开始操作的话，需要本人办理才可以，所以要是没有可以操作的银行卡来购买理财产品的话，就没法继续办理。
　　要是已经有了想要购买理财产品银行的银行卡，且是想办理人的卡的情况下，就可以购买理财产品。

　　部分理财产品到期之后需要自己进行赎回或者有些会帮自动续期（签有续期协议的话），这个自己要认真看产品的说明。
　　自己要提前了解理财产品的知识，不要全都听信银行理财经理的推荐，有时候他们会推荐一些风险比较大的产品给你。

3. 通过工行企业网上银行购买法人理财产品，需要开通什么功能？

　　通过工行企业网上银行购买法人理财产品前，需要先签订协议。
　　第一次认购法人理财产品时，用户可选从《中国工商银行法人综合理财服务协议》和《中国工商银行法人理财产品协议书》中任选一个签订协议。若签订《中国工商银行法人综合理财服务协议》，在协议有效期内购买理财产品均以此协议为依据，而《中国工商银行法人理财产品协议书》只对应单支理财产品。
　　中国工商银行法人理财业务是借助工商银行的投资渠道和技术平台，通过向客户提供标准化银行理财、债券以及基金等产品，协助法人客户实现灵活的流动性管理、降低资金成本、避险以及资金稳健增值等各类需求的综合化金融服务。

4. 50分~~工行网上银行数据签名怎么弄？

你重装的系统要是vista的话拿就是系统的原因了，需更换windows xp系统。 
或者是在重装系统后没下载驱动，下载安装驱动时要拔下U盾 如果驱动安装好后不能使用U盾的话，再查看你的系统是否已打全补丁，如果没有，请使用WINDOWS的UPDATE功能进行升级。 

如果您的系统为2000或XP，请您选择“控制面板“中的”管理工具”下的“服务”，查看SMART CARD是否启用，如未启用，请您启用。 

按照以上方法还是不行的话，你有可能没有使用系统管理员身份登陆，请使用系统管理员身份重新登陆。 
注：安装驱动时请拔掉U盾，我的计算机刚开始也是这样的，按以上操作就OK了。 

或者请参考工行的U盾介绍： 

1. U盾的前身是工商银行于2003年推出并获得国家专利的客户证书USBKey。由于USBKey可以有效确保客户安全使用网上银行，工行在过去的两年中，主要向在网上进行大额资金交易的客户推荐使用。两年来申领“U盾”（USBKey）的客户将近20万，办理网上支付交易已达数亿笔，尚未发生一笔盗窃事件。2005年10月中国工商银行将USBKey客户证书进一步升级，并正式命名为“U盾”。 
随着媒体对假网站、“木马病毒”、“网络钓鱼”等网络犯罪行为报道的增多，不仅是大额资金交易者，就是网上银行普通客户对客户证书“U盾”的需求也大大提升。工行将“U盾”向所有客户进行推广，争取为网上银行客户人人配备一名“安全卫士”。 

2.“U盾”是什么？ 
答：“U盾”是网络环境里工行用来识别客户身份的数字证书，是一种带智能芯片、形状类似于闪存（即U盘）的实物硬件。拥有“U盾”的客户在使用用户名称和密码登录网上银行之后，如需办理对外支付业务，还要将“U盾”插入电脑的USB接口，输入“U盾”密码，并经银行系统多重验证无误后，方可完成支付业务。 

3.“U盾”的防盗本领。 
答：“U盾”由于采用高强度的信息加密、严密的数字认证和数字签名技术，可以有效保障客户使用网上银行的安全性。如果客户不小心泄露了自己的网上银行用户名称和密码，只要“U盾”仍然掌握在自己手中，或者连“U盾”也丢失但“U盾”的密码仍然掌握在自己手中，任何他人都无法进入自己的网上银行进行支付，因此，“U盾”可以有效防范诸如假网站、黑客窃取、密码泄露等各种可能的风险，是目前网上银行客户端安全级别最高的一种安全支付工具。 

4.“U盾”如何防盗？ 
答：“U盾”特别采用了使用有物理介质的个人客户证书，建立基于公钥（PKI）技术的个人证书认证体系。在技术方面，客户证书通过个人证书认证和数字签名技术，对客户的网上交易实施身份认证。 

5.“U盾”特色和优势。 
答： 1、24小时大额转账、汇款 
目前“金融@家”分为静态密码客户、口令卡客户及U盾客户。 
静态密码客户：自助注册网上银行及存折版客户，网上转账/B2C交易金额为0元；柜面注册未申领口令卡或U盾的客户，从2006年9月1日起，单笔交易限额、日累计限额以及总支付交易限额均为300元，9月1日前支付额度已经达到300元的客户需到网点申请电子口令卡或U盾（从注册日起计算支付额）； 
口令卡客户：网上转账/B2C交易金额为单笔1000元，日累计5000元； 
个人网上银行证书（U盾）客户：对外转账、个人汇款不受上述限额控制。 
2. 自助添加注册卡及账户 
可以自由地在网上银行添加或删除各类工行账户，随时了解客户的账户信息及资金变动，实现卡、折“统一调度”，让一切尽在掌控之中。 
3. 网上理财 
客户不用再为如何使财富增值而烦恼，“金融@家”网上理财服务为有证书客户提供各类独具特色的理财服务，包括理财方案设计、组合存款设计、理财计算器以及各类理财协议的签订，让客户轻松掌控自身财富。 

6、“U盾”如何自助展期？ 
答：在U盾证书服务到期前10天，我行网上银行系统将提示您进行证书更新以延长证书的服务期（证书已过期，或无法正常下载，可到当地证书网点办理）。同时，除网上银行自助下载以外，也可到当地证书代理网点进行展期。 


7、“U盾”如何密码重置？ 
答：当“U盾”密码连续输错超过六次时，为保证您的证书安全，程序将锁定此证书，您需要到“证书代理”网点办理密码重置。 
若您无法确认U盾密码或U盾密码被锁，请您本人携带有效身份证件、U盾和网上银行注册卡（或注册账户）到开户当地指定网点免费办理U盾密码重置手续。具体网点信息，请您与开户当地95588联系咨询。此外，若您的网上银行中添加了异地账户，且您使用的是注册网上银行时的有效身份证件，那么您也可以在异地办理此业务。 

8、“U盾”如何领用？ 
答：拥有工行牡丹卡（灵通卡、信用卡、贷记卡、理财金卡或国际卡）、活期存折的客户均可携带本人有效证件到工行任意一家营业网点开通个人网上银行并申请使用“U盾”。 

9、U盾的安装（使用）方法？ 
答：1. 系统升级：如果您是第一次在本机上使用个人网上银行，请登录工行门户网站www.icbc.com.cn，点击“个人网上银行登录”下方的“安装”。进入下一个页面后，下载并安装“U盾”驱动程序。如果您希望用光盘安装，请运行“U盾”光盘，选择安装主页面的“系统升级”功能，系统会自动检测并提示您安装补丁。安装补丁后，请选择“驱动程序安装”功能安装相应的“U盾”驱动程序。 
2.下载安装：申请u盾后，您可以委托柜台代理下载信息到“U盾”。您也可以登录工行个人网上银行，进入“客户服务”-> “u盾管理”-> “u盾自助下载”，完成证书信息下载。下载前请确保“U盾”已连接到电脑USB接口上。如果下载不成功，请您本人携带有效身份证件、网上银行注册卡（或注册账户）及U盾到开户地区指定柜台办理。 
3.使用：下载完成后，当您需要使用“U盾”进行交易时，系统会按照正常步骤提示您插入U盾，您只需将其插入电脑主板的USB接口上（尽量不要插在前置的USB接口上）并点击“确定”及支付页面的“提交”，然后再根据页面提示输入U盾密码进行交易即可。 

10、“U盾”遗失的处理方法 
答：如果不慎遗失U盾，为保证网上银行账户的安全，请立即到我行证书代理网点申请冻结U盾。如果确认U盾已经丢失，可以申请更换证书。申请生效后，请您登录工行个人网上银行，进入“客户服务”-> “U盾管理”-> “U盾自助下载”，完成证书信息的下载，也可让银行柜员协助完成操作。并可以按照原来使用U盾的方法继续使用U盾证书。 

11、U盾价格是多少？ 
答：由于各地的差异价格有所不同，一般是28-60元不等，各种型号的U盾产品功能一致。以上仅为参考价格，最新价格以网点公告为准。 

更多U盾相关内容，请您浏览以下链接：http://www.icbc.com.cn/icbc/html/guanggao/2005nian/0929/udun_050929.html 

12、使用U盾支付时，为什么系统提示“请您先到工商银行网上银行申请U盾”，我已经办理了U盾了呀？ 
答：成功申请我行U盾第一次使用，需先安装U盾驱动程序，下载U盾信息后才可使用。具体方法如下： 
1. 系统升级：如果您是第一次在本机上使用个人网上银行，请登录工行门户网站www.icbc.com.cn，点击“个人网上银行登录”下方的“安装”。进入下一个页面后，下载并安装“U盾”驱动程序。如果您希望用光盘安装，请运行“U盾”光盘，选择安装主页面的“系统升级”功能，系统会自动检测并提示您安装补丁。安装补丁后，请选择“驱动程序安装”功能安装相应的“U盾”驱动程序。 
2.下载安装：申请U盾后，您可以委托柜台代理下载信息到“U盾”。您也可以登录工行个人网上银行，进入“客户服务”-> “U盾管理”-> “U盾自助下载”，完成证书信息下载。下载前请确保“U盾”已连接到电脑USB接口上。如果下载不成功，请您本人携带有效身份证件、U盾、网上银行注册卡或注册账户到当地指定柜台办理“U盾下载”。 
3.使用：下载完成后，当您需要使用“U盾”进行交易时，系统会按照正常步骤提示您插入U盾，您只需将其插入电脑主板的USB接口上（尽量不要插在前置的USB接口上）并点击“确定”及支付页面的“提交”，然后再根据页面提示输入U盾密码进行交易即可。 

13、使用U盾进行数字签名时，系统提示无法检测到U盾、无法找到指定证书、无法从下拉框中选择证书（下拉框内为空白），我该怎么办？ 
答：遇到以上情况，说明您的U盾没有与计算机连接好，请您拔出U盾后重新插入（建议插在主板上的USB接口，而不要使用前置的接口），然后请您按以下步骤进行操作： 
1、重新安装对应品牌的u盾驱动程序。 
2、查看您的系统是否已打全补丁，如果没有，请使用WINDOWS的UPDATE功能进行升级。 
3、如果您的系统为2000或XP，请您选择“控制面板”中的“管理工具”下的“服务”，查看SMART CARD是否启用，如未启用，请您启用。 

重装U盾驱动程序的方法如下： 
（1）拔下U盾客户证书，卸载原证书驱动程序； 
（2）使用系统管理员权限重新登录windows； 
（3）请登录工行门户网站www.icbc.com.cn，点击“个人网上银行登录”下方的“安装”。进入下一个页面后，下载并安装对应品牌的“U盾”驱动程序。另外，U盾上印有数字串，数字串开头数字分别对应以下品牌：1－捷德；2－金邦达；3－金邦达2006；4－华虹。 
（4）重新启用电脑后再连接U盾客户证书。 

若进行上述操作仍遇到问题，那么建议您卸载第三方上网辅助软件，这些软件可能阻止了U盾在系统中驻留程序。请您卸载它们后重新安装u盾驱动程序。若仍无法使用，建议您重新安装操作系统或更换一台安全的计算机使用。 

14、在使用U盾进行签名交易时，我已经将U盾插入了计算机，为什么还提示我插入呢？ 
答：使用U盾进行交易时，无论您是否已经将U盾插入电脑，系统都会按照正常步骤提示您插入U盾进行签名交易，您只需在插入U盾后点击确认，并按照系统提示输入U盾密码即可。 

15、使用U盾进行签名交易，为什么将U盾插入计算机后，没有盘符显示？ 
答：U盾不同于一般的U盘，插入电脑后是没有盘符显示的。 

16、使用U盾进行签名交易时，系统提示数据签名有误，该如何解决？ 
答：如果交易时出现数据签名错误，请您先通过修改U盾密码的方式查看此问题是否为U盾密码输入有误所致。目前有两种方法可以修改U盾密码，一种是登录个人网上银行，选择“客户服务”--> “U盾管理”--> “U盾密码更新”。另外，您还可以通过“开始”--> “程序”中的证书工具软件修改。此密码长度为6～8位，可以为英文、数字或两者组合的形式，英文字母区分大小写，且不能包含非法字符。 

若修改密码时提示原密码有误，则请您本人携带有效身份证件、U盾和网上银行注册卡（或注册账户）到开户当地指定网点免费办理U盾密码重置手续。具体网点信息，请您与开户当地95588联系咨询。此外，若您的网上银行中添加了异地卡/账户，且您使用的是注册网上银行时的有效身份证件，那么您也可以在异地办理此业务。 

若可正常修改证书密码，请您拔出U盾后重新插入（建议插在主板上的USB接口，而不要使用前置的接口，不要使用延长线）。 
另外，请您按以下步骤进行操作： 
（1）拔下U盾，卸载原驱动程序，之后通过我行首页www.icbc.com.cn左上方“安装”进入软件下载页面，重新下载安装对应品牌的证书驱动程序，安装过程中请不要插入U盾。 
（2）查看您的系统是否已打全补丁，如果没有，请使用WINDOWS的UPDATE功能进行升级。 
（3）如果您的系统为2000或XP，请您选择“控制面板”中的“管理工具”下的“服务”，查看SMART CARD是否启用，如未启用，请您启用。 

另外，请您使用IE6.0或以上版本IE浏览器操作。 

17、使用U盾进行签名交易时，出现错误信息：The "MY" store could not be opened，怎么办？ 
答：如果出现上述提示信息，请您登录工行门户网站www.icbc.com.cn，点击“个人网上银行登录”下方的“安装”。进入下一个页面后，下载并安装控件程序。 
《以上介绍摘自于工行小e的最佳答案》