什么是银保产品

1. 什么是银保产品

银保理财产品由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作的保险理财产品，并且通过银行来进行销售。它的核心本质是保险产品，因此相比其他理财产品要多一份保障，如分红终身寿险除了分红预期收益之外，如果投保人遇到人身意外、重大疾病等还能获得额外赔付。拓展资料：银保产品是不同金融产品、服务的相互整合，互为补充，共同发展;银行保险作为一种新型的保险概念，在金融合作中，体现出银行与保险公司强强联手、互联互动的特色。银保产品实际上是消费者通过银行柜台能够买到的保险。它最大的卖点是“保障+收益”，而最早通过银行销售的保险品种也是储蓄分红险。银行代售的保险产品主要有投连险、万能险和分红险。三大险种风险等级不同，从小到大依次是分红险分红险的投资渠道和预期收益相对稳定，主要是投资国债、企业债券等。而万能险和投连险可以将用于投资股票二级市场，因此风险相对高些。银保产品的特点1. 期限较长银保产品一般期限比较长，如三五年甚至几十年的都有。2. 分期缴费方式很多银保产品都采用了分期缴费的方式，譬如连续缴纳十年，到期后一次性兑付。3. 年龄限制一般会限制投保人的年龄不超过65周岁。4. 保障功能比较常见的有重疾险、意外险等，大家可以根据自身的实际需要来购买相应的银保产品。5. 资金流动性差保险产品超过犹豫期之后，如果提前赎回会影响预期收益甚至本金，因此大家要做好资金规划。购买时需要注意的事项一般来说银保产品的周期都较长，因此需要特别注意犹豫期的有关规定。只要在犹豫期内投保人可以无条件解除保险合同，一旦过了犹豫期想要退保就要支付违约费，不仅利息没有甚至本金都可能出现损失。另外就是万能险都有保底预期收益，但高于保底的部分是不确定的，这点合同里面都会注明。还有一点，购买时一定要仔细阅读合同条款，不要轻信业务人员的口头承诺。

2. 什么是银保产品

银保产品实际上是消费者通过银行柜台能够买到的保险。它最大的卖点是“保障＋收益＋分红”，而最早通过银行销售的保险品种也是储蓄分红险。  目前银保销售人员让消费者容易产生误会的地方集中在三点。    　　误导1：银行在销售自己的产品 　　在许多银保产品投诉中，有相当一部分是已经购买了银保产品的客户，竟然不知买的是保险，以为是通过银行提供的一种理财方式，糊里糊涂就购买了银保产品。 　　为什么消费者会对“谁的产品”混淆不清？有业内人士认为，很大程度上归咎于销售人员在推销过程中的含糊其辞。而监管部门多次要求，银保产品在销售中一定要向消费者强调，该产品是保险公司设计和管理的，银行只是代理销售商。 　　在销售时，银保产品的代销人员通常会讲，该款银保产品如何好，又可储蓄，又有保障，但是对于保险产品与银行存款的差别、客户所需要承担的风险甚少提及，让客户误认为自己是存了定期储蓄，并不知其实是在买保险。 　　根据监管部门的最新认定，银行代理保险业务本质上是保险业务，是由银行作为一类保险兼业代理机构，代理销售保险公司产品的一种业务行为。希望能对你有帮助，来个好评吧？

3. 什么是银保产品？

4. 银保产品的本质是什么

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所谓银保产品，指的就是银行代销的保险理财产品，本质上就是一种保险。那么为何在银行理财产品收益整体进入“3时代”背景下，银保理财产品的预期收益率动辄能达到5%以上。银行理财产品和银保理财产品收益差别的原因在于，银行理财资金主要投向于存款、银行间资金拆借及逆回购、债券及非标资产，其中大部分投向债券领域；而保险理财除存款、债券等资产外，资金还可以购买股票。

5. 什么是银保产品？

问题1：什么是银保产品？
 
 
 
 问题2：银保产品是什么意思？
 
 
 
 银保理财产品由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务；银保产品是不同金融产品、服务的相互整合，互为补充，共同发展；银行保险作为一种新型的保险概念，在金融合作中，体现出银行与保险公司强强联手、互联互动的特色。
 
 
 
 银保产品实际上是消费者通过银行柜台能够买到的保险。它最大的卖点是“保障＋收益＋分红”，而最早通过银行销售的保险品种也是储蓄分红险。
 
 
 
 目前银保销售人员让消费者容易产生误会的地方集中在三点。
 
 
 
 误导1：银行在销售自己的产品
 
 
 
 在许多银保产品投诉中，有相当一部分是已经购买了银保产品的客户，竟然不知买的是保险，以为是通过银行提供的一种理财方式，糊里糊涂就购买了银保产品。
 
 
 
 为什么消费者会对“谁的产品”混淆不清？有业内人士认为，很大程度上归咎于销售人员在推销过程中的含糊其辞。而监管部门多次要求，银保产品在销售中一定要向消费者强调，该产品是保险公司设计和管理的，银行只是代理销售商。
 
 
 
 在销售时，银保产品的代销人员通常会讲，该款银保产品如何好，又可储蓄，又有保障，但是对于保险产品与银行存款的差别、客户所需要承担的风险甚少提及，让客户误认为自己是存了定期储蓄，并不知其实是在买保险。
 
 
 
 根据监管部门的最新认定，银行代理保险业务本质上是保险业务，是由银行作为一类保险兼业代理机构，代理销售保险公司产品的一种业务行为。
 
 
 
 误导2：银行对销售的产品负责
 
 
 
 也有不少购买了银保产品的客户，知道自己买的是保险，但是误认为银行会对银保产品的表现负责。
 
 
 
 一位业内人士介绍，曾经碰到过一些老年人，以前在某家银行营业网点购买了银保产品，但几个月后再来这家银行网点时，发现柜面上不再销售该款银保产品，或者改为销售另一家寿险公司的产品，顿时非常着急，以为银行取消了此款产品的销售，一定是出了什么问题。询问柜面人员时，回答是“我们只是代销，对银保产品不负责任”，或者“我们换了家合作的保险公司”。得到这样的回复，让客户更加不知所措。
 
 
 
 其实，不是所有的银保产品银行都“不负责任”，只是目前普遍的状况如此，银行还仅仅是保险产品销售的兼业代理商。从国际经验看，银保合作层次主要有股权合作、战略合作和简单的代理合作，而国内银行与保险公司之间的合作还处于“初级发展阶段”。2002年3月，工商银行利用其控股的工行亚洲收购中保国际旗下的太平保险24.9％的股份，这类收购兼并为银保股权合作方式开了个头，但在分业经营分业监管的现状下，银保间的高级合作仍然不常见。
 
 
 
 但是，某些销售人员利用了消费者对于银行信誉的信任，没有详细准确地向客户讲清楚利弊得失，使得一些客户匆忙中购买了银保，但事后发现与其购买时的理解不一致。
 
 
 
 误导3：简单比较产品收益率
 
 
 
 虽然保险重在保障，但消费者在选择保险产品时，还是会自然地将其与同期银行储蓄利率作比较，尤其是摆在银行里销售的银保产品，更容易相互比较。
 
 
 
 例如，某寿险公司一款银保产品是万能险，摆放在银行里的广告牌最显眼的字是“当月投资收益率3.5％”，以及每年2.5％的保底收益。乍一看，投资收益率实在是很诱人，而且买保险产品可以避税，2.5％的保底收益使这款保险比一年期定存的年收益至少高出0.7％。然而，万能险毕竟是保险，保费中有相当一部分会作为保障、初期运营成本等扣除，只有一部分保费拿来投资，获取收益，因此消费者是拿不到所有本金的2.5％利息的。这一点，经常是消费者的盲点。
 
 
 
 目前摆在银行柜面上的大多是相对复杂的分红保险和万能保险，给消费者正确理解产品造成困难。
 
 
 
 分红险曾经号称银行储蓄的替代性产品，出现过排队购买的热销期，但是由于近期各保险公司分红普遍较低，逐渐失去了对客户的吸引力，被后来居上的万能险所替代。有寿险人士认为，虽然银保销售的万能险相对简易，但投资型险种产品的投资收益与银行定存利率仍然不能简单比较。在购买银保万能险时，除了收益率外，消费者还应当弄清楚费用扣除、投资期限、保障功能及寿险公司售后服务等。
 
 
 
 理财专家提示，原来银保产品多为1年期、3年期，而现在已有5年期、10年
 
 
 
 期的产品，这就要求把保险产品当做储蓄来购买的消费者，在购买前一定得想清楚，这笔钱是否可以坚持这么多年不用。因为如果没有到期就取出的话，不仅相当于损失了利息，还会损失本金。这对于对储蓄非常依赖的客户而言，是很难接受的。
 
 
 
 银保产品的三处“不保险”
 
 
 
 不保投资风险
 
 
 
 很多人对于银保产品抱有"；错觉"；：既然称为保险，就不会有风险，把钱交给保险公司打理可以高枕无忧，起码不必担心亏钱，这也是很多人在权衡基金、投连险等理财产品后选择投连险的理由，这种错觉很容易让人失掉对风险的警惕。
 
 
 
 保险能提供风险保障是指对于可测量的风险如自然灾害、交通事故提供保障。投资风险是无法测量，也无法提供保险。实际上，保险公司自身也无法控制投资风险，上个世纪末，日本有7家保险公司因为投资失利而关闭。因此，以投连险的方式把前交给保险公司并不是没有风险了，收益起起伏伏是正常的事情。
 
 
 
 不保成本支出
 
 
 
 银保产品都有一定的购买费用成本，尽管10月1日实施的投连险和万能险精算标准对各种费用进行了规范，但与基金等投资产品相比，费用仍然较高，比如投连险和万能险一次缴清的初始费用，人民币50000元及以下部分最高可以收取10%， 50000元以上部分最高可以收取5%，此外还有手续费、管理费等，这些前期费用要高于基金等理财产品1.5%左右的手续费，对此要有充足的心理准备，不要以为投入的资金全部进入个人账户实现增值。
 
 
 
 还要考虑退保的成本，目前分红险和万能险收益跟不上银行加息和股市行情，很多人选择了退保购买新的银保产品，今年上半年，上海保险市场分红险的退保率高达30.26%，列退保榜榜首。如果退保现有保险，会退还现金价值、扣除手续费等，损失较大。
 
 
 
 不保收益率
 
 
 
 从分红险开始，关于银保误导的消息不绝于耳，既然是以投资为主，最"；有效"；的卖点就是收益率。分红险、万能险和投连险的收益率都被夸大过。北京市保监局仅在上半年共接到61件银保渠道销售误导投诉，占整个寿险渠道误导销售投诉的34.9％。另外，有银保销售人员介绍投连险和万能险时说成是保险公司的基金，企图遮盖这些保险的费用问题。对此，北京市保监局已经发出警示称，投连险不能等同于基金。其实，银保产品的收益率还是有章可循的，可与银行利率、股市投资收益率等参考，不可能太离谱。
 
 
 
 还有，银保产品的保障功能并不充足，即便销售人员介绍有多少保额的保障，也要看清实际保额和保障范围，并且落实到合同上面。否则很容易形成"；保险真空"；，以为自己投保了保险，实际上保险却发挥不了作用。
 
 
 
 如何理智选择银保产品
 
 
 
 随着银保产品收益率的不断下滑，如何突出产品的保障功能越来越受到保险公司的重视。一家股份制银行的银保销售人员介绍，目前市场上的银保产品仍然以分红险为主，但万能险、健康险、养老险等品种正越来越多地摆上银行柜台。
 
 
 
 银行工作人员推销保险时，常拿预期的分红当卖点，称有利息、分红，比存款合算。尽管银保产品伴随着人们认识的提高，在销售上出现了一些令人欣慰的变化，但误区依然存在。
 
 
 
 太平人寿银保部的刘凤介绍，与保险代理人销售的保险产品相比，银行保险产品的优势在于其设计一般比较简单，消费者容易理解合同条款中规定的权利与义务。另外，银保产品的费用要低一些。“不过，受到银行销售的限制，银保产品的种类没有通过代理人买选择面那么广。而且在日后的服务上也肯定会受到限制，这就需要消费者自己权衡了。”
 
 
 
 在购买银保产品时，消费者万万不可将保险公司和代销银行划等号。由于保险产品是通过银行销售的，很多对银行信誉有着天然信赖心理的消费者不自觉地将银行与保险公司挂上了钩，再加上一些销售人员不负责任的误导，不少消费者误认为保险产品的收益将有银行作保证，便没有仔细阅读保险条款。这样做带来的危害就是，当消费者急需用钱时，只能按保单的现金价值退保，非但享受不到分红收益，甚至有损失本金的危险。事实上，保险公司与银行间只是合作关系，银行只提供销售渠道赚取手续费，并不承担任何的担保责任。
 
 
 
 在谈到如何选择银保产品时，刘凤建议消费者“不要太看重分红收益，更不要把它用做短期投资，保障才是银保的本质。”另外，消费者应该尽量去银行的个人理财中心购买银保产品。一般来说理财中心的客户经理大多经过一定的保险业务培训，具备相应的专业知识，可以根据消费者的具体情况提供有针对性的服务，并对消费者的问题作出准确的回答。而消费者也需要仔细阅读保险合同条款，明确产品的特点、投保人的权利和义务、交费方式等。这样才能做到心中有数，以免上当受骗。
 
 
 
 银保产品的本质是保险，消费者在选择银保产品时更应注重的是它的保障功能。由于银保产品大多设计简单易懂，再加上银行网点众多，因此极大的方便了消费者购买保险产品。而保险公司也已经注意到了银保产品回归保障本质的趋势，逐渐加大了银保产品的保障功能，像工商银行代销的国寿家家福就包括了意外伤害保险责任和住院医疗生活津贴，每份保险仅365元。

6. 银保产品的产品

具体介绍：  产品名称  产品种类  保障期限  交费期间  保险责任  投保年龄  风险程度  其他特点  智盈人生寿险  万能  终身  可终身交费  身故保险金按保单价值的105%与基本保险金额二者较大者给付  18-60周岁  低  投资保底，理财方便，（保证年利率1.75%，历次公布的结算利率有较强吸引力）保额自选，灵活可变持续投资，奖励多多（持续3个年度后每个年度奖励2%）可部分领取，领取方便（每年两次免费领取，以后20元/次）投资灵活，可追加资金（期交6000以上可享受追加权）缓期交费，保障不变（保单价值足以支付保障成本即可）  聚富年年投资连结寿险  投连  终身  可终身交费  身故保险金=基本保额 与 现金价值 两者之和  18-60周岁  中  集合理财，风险掌控账户价值，明了于心灵活转换，投资自主保额调整，随需而变  富贵人生寿险  分红  终身  3、5年  高额的生存保险金+身故保险金+保单红利  0-65周岁  低  交费期短，快速累积（3年或5年交）返还额度高，回报见效快（每两年按保额的9%返还）确保本金安全，实现资产保值（合同终止即退还本金）终身领取有保障，年年惊喜享分红  世纪天使寿险  分红  终身  10、15、20年或交至18岁  三倍的身故保障  0-18周岁  低  少儿投保，一生平安（终身保障方案）未来成年，三倍保障（到18岁免费增加3倍保额）教育金额高，终身可领取（每三年按保额的12%领教育金）爱心一生安享，分红年年不断  鸿盛寿险  分红  终身  趸缴、5、10、15、20年或者以上  身故保险金=按保险金额给付  0-65周岁  低  高额保障，一生无忧重疾保障，安享健康分红收益，年年惊喜  聚富步步高投资连结寿险  投连险  保单生效5年且至被保险人60周岁保单周年日  趸交  满期生存金 身故保险金  18-60岁  中  平安投资发展账户平安基金投资账户精选权益投资账户账户之间灵活转换，灵活组合  一生无忧寿险  分红险  终身  3、10年  生存保险金 身故保险金 可附加重疾保障 可附加重疾保费豁免  0-60岁；附加重疾则为3-50岁  低  3年交费：被保险人60周岁的保单周年日之前，“生存保险金”为基本保险金额的4%；在被保险人60周岁的保单周年日及之后，“生存保险金”为基本保险金额的8%10年交费：被保险人60周岁的保单周年日之前，“生存保险金”为基本保险金额的10%；在被保险人60周岁的保单周年日及之后，“生存保险金”为基本保险金额的20%  金彩人生寿险  万能险  至被保险人70周岁保单周年日  趸交  满期生存金 丰富高额的意外身故保险金  3-60周岁  低  投资保底，理财方便，（保证年利率1.75%，目前结算利率相当于年化利率5.5%）；高额保障，悉心关爱，享有1倍基本保险金额的疾病身故保障，2倍基本保险金额的非交通意外身故保障，3倍基本保险金额的交通意外身故保障，5倍基本保险金额的航空意外身故保障。

7. 银保产品的区别

“去年我在银行存款时，工作人员给我介绍一种定期存款的理财产品，我存了5万元，最近得知，这种理财产品连续三年每年都要存5万，我想取出来，却被告知，要扣28000元……”、“我去银行存2万块钱，却被忽悠成了保单，如果退掉，要扣3000元……”。 　上周，本报接到数起到银行存款被忽悠成保单的投诉，据悉，投诉市民购买的都是银保产品，即在银行内销售的保险公司产品。记者走访几家银行得知，分辨银行理财产品和保险公司产品的最简单方法便是看销售合同上的公章，银行销售的理财产品，所盖公章是银行的；银保产品的销售合同上，所盖的公章是保险公司的。市民购买银保产品后，有两次退保机会，一次是15天的“犹豫期”，即保险合同签订15日内，如果后悔，可以要求退保，本金可以取回。另一次是客服人员的回访，在购买保险后，客服人员会致电询问是否反悔，此时可以提出退保。

8. 银保财险产品的特点

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银保渠道作为投保渠道之一，它所销售的保险产品和普通保险产品本质上没有区别，但由于面对不同的客户群，产品在功能设计上会有些差异。那银保渠道的产品有何特点呢?虽然都是卖保险，银保渠道的保险产品是不允许保险公司的代理人同时销售的，也跟代理人销售的产品略有不同。银保产品简单明了，收益清楚，投保方便，费率稍低些。消费者去银行可以像办理存取款业务一样直接与银行工作人员签订保险合同。钱款一般是趸缴形式，直接从银行账户中划拨就可以。但是银保品种相对来说比较少，主要集中在分红险、万能险和投连险上，且缴费方式多为趸缴，即一笔缴清。其中，投连险是保险产品中投资风险最大的一个品种。其复杂性无法在银行普通储蓄柜台短时间的交流中解释清楚，因此容易产生误导。自保监会对投连险在银行普通柜台的销售做出限制开始，投连险只能在银行的理财中心和理财专柜销售，不能在储蓄柜台销售，且新单趸缴保费不得低于3万元。一些较复杂的健康险、长期寿险在银行也无法销售。因为除了体检等一系列程序银行无法保证外，具体的保障范围和豁免等条款，也是非保险人士难以解释清楚的。另外，保险公司与银行间只是合作关系，银行只提供销售渠道赚取手续费，并不承担任何担保责任。一旦出现投保纠纷或发生保险理赔，消费者须直接与保险公司取得联系。