智能存款是什么意思？民营银行的活期理财

1. 智能存款是什么意思？民营银行的活期理财

      自从货基宝宝的预期收益降低后，智能存款就变得越来越火，成为了替代余额宝的不二选择。有的网友问，智能存款是什么意思？今天就来简单科普一下，请看下文。
智能存款是什么意思？      简单来说，智能存款是一些民营银行创新型存款产品。智能存款主要有两类，一类是以富民宝、众邦宝为代表的创新型现金管理产品，另一类是以微众银行智能存款为代表的存款产品。一、创新型现金管理产品      这类产品，主要来源是京东金融平台的银行精选，典型代表有当日系列和富民宝。以富民宝为例，投资人每买入一笔富民宝，就相当于在武汉富民银行(一家民营银行)存入一笔五年期定期存款。如果存满五年支取，支取利率是如果提前支取，投资人也能获得比活期利率高的利息(前提是把这笔五年期定期存款的预期收益权转让给第三方金融服务机构，让这个第三方来支付投资人的本金和的利息。      相比定期存款，创新型现金管理产品的不同主要体现在提前支取上。它是通过类似“债权转让”的模式，让富民宝这款产品实现了随存随取，还有高预期收益。从本质上来说，创新型现金管理产品不是标准存款产品，但它的底层资产是标准存款。二、微众银行智能存款      微众银行智能存款其实就是一笔的定期存款，只不过用户提前支取时，微众银行智能存款可以靠档计息，提前支取损失的利息少一些。其次，微众银行作为一家民营银行，其定期存款的预期收益率也比传统银行要高，所以显得这款存款产品很不一样。      从本质上来说，微众银行智能存款属于银行存款产品，银行承诺保本保息，而且受存款保险保护，50万以内全额赔付。总结：智能存款是民营银行一种创新存款产品，包括现金管理产品和微众银行智能存款两类。其中现金管理产品以标准存款为底层资产，安全性大概和货币基金差不多。微众银行智能存款就是银行正规存款，银行承诺保本保息，而且受存款保险保护。

2. 民营银行推出的智能存款对于理财市场和理财者会有什么影响呢？

智能存款无疑是银行业对传统存款的一种创新和尝试，最大亮点在于比较成功的解决了资金的效益性与流动性之间的有效平衡。但是，要说民营银行对理财市场和理财者有多大影响，我看不一定。首先，受众范围比较狭窄。

从性质上讲，真正意义上的智能存款属于银行一般存款类产品（故意隐藏误导的不在此范围），保本保息且受存款保险条例保护。因为是一种保守型理财工具，所以只适合风险厌恶型投资者，当然也就极大的缩小了获客范围，至少积极型投资者没有此选项。

其次，也因为它是一个保守型产品，注定它不会有太高的利率，毕竟风险与收益对等。而投资者的选项顺序一般为效益性第一、然后是安全性，最后才是流动性。就目前民营银行推出的智能存款来说，以网商银行的定活宝为代表，号称相当于3年期定期存款，提前支取3.5%，到期4.1%。
从效益上讲，4%并不高，也不显眼。纵观理财市场产品，仅银行系理财产品年化收益率超过4%的都比比皆是，P2P处于6%……8%之间，信托更是10%左右，因而它从在产品价格上并不占优势。而理财产品的封闭期限也在不断优化，有几天，几十天，甚至一年，不同投资者完全可以对号入座，不再为流动性而纠结。由此可见，智能存款在流动性方面也并无绝对优势。
第三，门槛低，利息提前支取，看似鸡肋。智能存款起存金额一般是50……100，目标明确锁定中小散投资者，也显示出来对头部高净值客户的无可奈何，西瓜拿不了，就去捡芝麻。同样，即使收益率达到4%，1万一年收益也就400，3个月也就100，吸引力能有多大？大客户不稀罕，小客户也无关痛痒。

第四，要想撬动理财市场，绝非一日之功。就与大银行相比，首先民营银行受品牌实力、地域和客户基础限制，无法与大银行对垒；其次，销售模式还有差距。民营银行由于自身短板，大多数智能存款产品集中在线上销售，而大银行是线上线下联动销售；
第三，智能存款至少很大比例是同质化成分，且易复制，目前包括国有银行和股份制银行都在加大关注与研发，并已经陆续上市。如果市场效果真的好，大型银行完全可以不费吹灰之力实现追赶和超越。因此，民营银行智能存款的推出，自身比较，或纵向比较对扩大规模和提高占比是有效的，但要实现横向超越，难度是比较大的。

3. 民营银行的智能存款有没有风险？

为什么民营银行存款利率比传统银行高，智能存款有什么风险？

4. 民营银行的智能存款产品能买吗，安全吗？

民营银行也属于人行、银保监会许可批准设立的合法合规的银行金融机构，其发行的“存款”也享受存款保险保障（根据《存款保险条律》规定：个人在单个银行的普通存款（不包括结构性存款）享受50万以内100%赔付），所以安全性是可以保障的。
目前一些中小型银行发行的智能存款产品，一般情况下通过合作的互联网平台销售，具有流动性高（可分档计息或提前支取）、利率高于一般定期存款的优点。利率在4%-5.5%左右。
例如度小满理财APP（原百度理财）平台上就有一些银行发行的智能存款，如“众邦多邦利”银行存款产品，靠档计息，最高支取收益率5.0%，转入当日起息，节假日无限制，支取当日实时到账，支持随时支取，无限额限制。
具体可至官方应用市场搜索安装“度小满理财APP下载链接”或关注“度小满科技服务号（duxiaomanlicai）”了解详细产品信息。投资有风险，理财需谨慎哦！

5. 是买银行智能存款好还是买银行理财好？

银行理财：根据资管新规要求，理财产品均不能承诺保本保息，包括银行理财产品。当然不承诺保本保息并不意味着理财产品就有很大的“风险”了，也并不意味着银行理财就不靠谱或风险“大”，主要还是看产品背后所投资的资产标的的风险等级。
银行智能存款：享受存款保险保障，50万以内100%赔付。
所以没有谁更好，选择适合自己风险偏好、收益目标、流动性要求的产品即可。
可以关注一下中小型银行的“智能银行存款”，享受存款保险保障（根据《存款保险条律》规定：个人在单个银行的普通存款（不包括结构性存款）享受50万以内100%赔付），“利率”在4%-5.5%左右。
如“众邦多邦利”银行存款产品，靠档计息，最高支取收益率5.0%，转入当日起息，节假日无限制，支取当日实时到账，支持随时支取，无限额限制。非常适合稳健型及以上投资者。
具体您可以在应用市场搜索“度小满理财APP下载链接”或者关注“度小满科技服务号（duxiaomanlicai）”了解详细产品信息。投资有风险，理财需谨慎哦！

6. 哪些银行有智能存款？大部分民营银行都有！

      年初以来，由于货币基金的预期收益越来越低，很多人开始抛弃余额宝，转而投向智能存款。智能存款是民营银行一类创新存款，年化预期收益率一般超过4%，而且支持随时取出，取出实时到账，受到很多投资人的喜爱。那么哪些银行有智能存款？下面就来简单介绍一下，请看下文。
      智能存款的特点是：兼具定期存款的预期收益和活期存款的灵活性。而且，由于智能存款一般由民营银行发行，它的预期收益也普遍比国有银行的存款高。下面列举几个银行的产品。1、【富民宝】重庆富民银行      富民银行是重庆的一家民营银行，近两年才成立。它与京东金融合作，【富民宝】开创了智能存款的先河。根据京东金融介绍，富民宝受存款保险保护，50万以内100%赔付，安全性很高。它的活期预期收益率是支持随时取出，取出实时到账。      买入渠道：富民银行APP、京东金融APP(每天限购)、度小满APP。2、【智能存款+】微众银行      微众银行是腾讯牵头设立的一家民营银行，背景实力强大。微众银行智能存款，和富民宝的性质不一样，它属于银行正规存款产品，银行承诺保本保息，而且受存款保险保护。微众银行智能存款存满1个月即可获得4%的支取利率(不满1个月最高存满1年可获得的支取利率。      买入渠道：微众银行APP3、【智惠存】百信银行      百信银行是百度公司和中信银行联合设立的直销银行。智慧存和富民宝的模式类似，它的活期预期收益率是支持随时取出，取出实时到账。      买入渠道：度小满APP4、【众邦宝】武汉众邦银行      众邦银行是武汉的一家民营银行。众邦宝和富民宝是同一类产品，它的活期预期收益率是支持随时取出，取出实时到账。      买入渠道：众邦银行APP、京东金融APP5、【用亿存】吉林亿联银行      亿联银行是吉林的一家民营银行。用亿存的活期预期收益率是支持随时取出，取出实时到账。      买入渠道：亿联银行APP、小米金融APP总结：拥有智能存款的银行还有很多，比如蓝海银行、三湘银行、振兴银行等等，全部都是民营银行。智能存款的灵活性很高，预期收益率也高，是不错的活期理财产品，喜欢活期理财可以适当考虑。

7. 民营银行的智能存款安全吗，有没有存款保险？

  民营银行的智能存款安全吗，有没有存款保险？总体说来民营银行的智能存款安全性非常高，但也要注意其中蕴含有被清退的风险。 其实这个问题的本质就是智能存款是不是银行存款？因为只要是银行存款就受《存款保险条例》保护，50万以内本息包赔。
    那智能存款是不是银行存款呢？ 智能存款是这几年银行新兴的一种创新型的存款产品，底层设计依然是银行的定期存款，只是计息方式和存款利率与银行定期存款略有不同，但本质上还是属于银行存款的一种， 所以智能存款受《存款保险条例》保护，而且所有的民营银行都必须参加存款保险，那我们在民营银行存款是安全的，本息不要超50万即可。 
    那为什么又说需要注意智能存款的清退风险呢？ 这就得从智能存款的 历史 说起了，在过去很长一段时间，由于我国金融市场发展相对滞后，存款利率市场化程度有限，且居民理财意识淡漠，因而传统的存款产品一直高枕无忧。但在我国主要商业银行纷纷完成改制上市之后，市场竞争越来越激烈，加快了存款产品的创新步伐，尤其是在2015年之后，随着我国存款利率市场化改革的推进，以及互联网金融的兴起，以余额宝为代表的各类宝宝等互联网理财产品大行其道，导致传统银行存款产品的吸引力持续下降。期间首批5家民营银行应运而生，进一步加大了中小银行的揽储压力，智能存款从此正式走上了 历史 舞台。2018年8月，民营银行中的微众银行推出存款产品“智能存款+”，9月份正式面向大众开放，该产品基本随存随取，靠档计息，年化利率最高可以达到4.5%，凭借着存取灵活、额度宽松，收益高等优点迅速走红网络，此后另外10几家民营银行也陆续推出了自家银行的存款产品，城商行、农商行、村镇银行全面跟进，智能存款从此大放异彩。
    智能存款两个最大的特点：一是存款利率比普通定期存款高，二是靠档计息。 但也就是因为这两个特点，因此被监管叫停。 第一个特点：存款利率比普通定期存款高， 高息揽存会导致银行存款占比激增，极易引发流动性风险，可能波及中小银行整体的稳定与安全，因此被叫停。
    第二个特点：靠档计息 ，其实就是央行所说的定期存款提前支取靠档计息产品。央行认为，此类定期存款提前支取靠档计息产品，由于其违反了《储蓄管理条例》第二十四条：“未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息”的规定。随后央行下发了《关于全国市场利率定价自律机制规范定期存款提前存款靠档计息有关要求》的通知，要求各银行机构立即暂停新增定期存款提前支取靠档计息的产品余额和新增客户，要求在2020年底之前，压降靠档计息定存产品余额至0，提前支取按照活期利率计息，不得突破上浮比例。
    监管之下，智能存款、靠档计息存款在2020年逐渐穷途末路，期间也就发生了多起银行靠档计息存款被清退的案例。 2020年4月，廊坊银行，生活无忧3号，提前支取按活期清退；2020年4月，张家口银行，智能存款提前支取按活期清退；2020年4月，贵安新区村镇银行，安得利1号，安得利3号，提前支取按活期清退；2020年8月，亿联银行，亿联智存停售但没清退；2020年9月，华通银行，福E存停售，提前支取按活期；2021年11月，众邦银行，多帮利，在2020年年底强制清退。这里面贵安新区村镇银行和众邦银行是受网上吐槽最多，不讲武德的银行。正是因为央行要求靠档计息存款要在2020年年底压降为0，所以在2021年，大家很难在民营银行中看到有靠档计息的存款，取而代之的是各种白名单制存款。
    目前民营银行的智能存款几乎已经销声匿迹，尤其在2021年6月21日，市场利率定价自律机制发布存款利率报价方式的调整通知以后，民营银行的中长期存款利率全部下调，曾经盛行的白名单存款陆续消亡，唯一剩下的可能就只有以前的存量用户还能继续存。后续民营银行的存款方式，更多会以各种存款送金豆和存款送积分为主，即便是出现一些智能存款，存款利率肯定也比之前低很多，看看年底有没有机会上车吧。最后的总结：民营银行的智能存款安全性非常高，受《存款保险条例》保护，但也要注意其中蕴含有被清退的风险。 
   少于50万的个人储蓄，安全系数高
   现在已经没有智能存款了，这问题意愿不大！只要是银行存款都有存款保险的这是银监会和人民银行的硬性监管要求

8. 目前还可以买到智能存款的民营银行有哪几家？

 亿联银行、金城银行、蓝海银行、自贡银行、达州银行、四川天府银行、重庆三峡银行、贵州农商业银行、梅州客商银行、新网银行、哈密商业银行、振兴银行、富民银行、盛京银行、柳州银行、稠州银行
   民营银行的总数量也就20多家，目前为止，还是有很多家的民营银行或者地方性商业银行可以购买到智能存款。只不过有一部分银行对于智能存款的命名不同，有些是叫特色储蓄，有些是叫个人存款产品，但正规的说法来看，应该还是属于智能存款，因为它的起源是民营银行的金融创新。
   民营银行它是2015年左右开始产生的，截止到目前为止能够查询到的民营银行的数量基本上在20家左右，因为在2018年的时候能够查询的到的民营银行注册数量只有17家。
    但如果只是针对个人智能存款的购买，其实没有必要完全去寻找民营银行。 去你们当地的地方性商业银行和地方性城市银行，包括一部分的村镇银行去咨询提到智能存款就有可能获得不一样的惊喜。很多朋友不清楚什么是地方性商业银行，就是以你们城市或者省会命名的银行，并且它的性质是属于商业银行。
   比如今年过年回家，我就去咨询了我们老家的甘肃银行，它就是地方性商业银行，但是也有发行相对应的智能存款。只不过利率相对于前两年来看的话下降了不少，目前一年期的智能存款利率基本上浮动在3.7%以内，而在去年的话是可以购买到年化率4.5%的智能存款。
   从2021年1月开始靠档计息模式的智能存款就已经被取消了，包括银行的大额存单靠档计息模式都已经被全部取消，所以现在如果想购买智能存款的朋友，一定要考虑清楚。利率较高的目前浮动在4.5%以上的，大部分基本上都是三年期或者五年期，中间如果提前支取的话会按照活期利率来计算，所以根据自己的时间周期去选择适合自己的智能存款。
      您好，最近搜罗了个圈，发现几家银行产品还不错，有需要的可以下载对应银行APP购买。   
   近期，国家监管的大刀砍向了互联网存款，支付宝、京东金融等理财平台，已经全面下架了互联网存款产品。
   京东金融点击进去显示“抱歉，当前还没有产品哦”
     
   支付宝点击进去后，显示“暂无更多存款产品”
   知道这一天会来，没想到来得这么快呀
      监管只是说不让第三方平台代销创新存款，也就是销售方式违规，并没说产品本身有问题，所以在银行自己的官方APP和官网上，还是可以继续购买。   
   也就是说，产品本身并没有消失，只是政府有意让这些产品从大众眼中消失，让普通老百姓误以为再也买不了了。其实，懂行的人，还是可以继续买~这么一来，既控制了总体规模，也给这些小银行留了一条活路。就是对投资者来说，增加了点麻烦。现在买高息存款产品，得单独下载一家家银行APP。
      1、蓝海银行   
      3、自贡银行   
   据说营口沿海银行五年期5.5的利息，一年4.88，中关村银行，裕民银行5年好像是4.875，我没有下载手机银行APP，手机内存不足了[我想静静]感兴趣的小伙伴，可以去应用商店下载。
    上面说的都是银行存款，单一银行 50万以内 保证本息兑付，安全性完全不用担心。 
     如果资金量比较大，就得辛苦一点，多下载几个APP。  
     
     记住：每家银行别超50万。