工薪家庭该怎样调整理财规划

1. 工薪家庭该怎样调整理财规划

　1、现金规划 

　　为了满足日常生活中的开销和还房贷的需求，以及应对突发事件的发生，家庭需要预留足额的生活应急资金，这笔资金一般为家庭月支出的3～6倍。

　　2、投资规划 

　　低风险投资过多，整体收益不高，应减少银行储蓄及银行理财产品的投入，将资金用于配置收益更高的理财产品。


　　3、保障规划 
除了要利用投资增加收入，还需要完善家庭的保障计划，为家人购买适合的商业保险，以降低家庭的资金风险。

2. 工薪家庭年末的理财规划怎么做？

王先生参加工作6个年头，和妻子每个月的收入一共一万元，并且婚期已有一套房，首付已搞定，但每月月供3000多，有一辆车，孩子也刚出生了，每月总花费大约在5000左右，这么一看，似乎王先生并不能存下多少钱，那么这年末的理财规划怎么做呢？
不过度透支信用卡
在这个超前消费的时代，我们可以通过信用卡、打白条等方式提前消费，满足当下需求，改善自己的生活，这无可厚非。不过如果你太依赖信用卡，恐怕就不太妙了。现在都提倡消费金融，于是许多人觉得“花未来的钱”是一种时尚，甚至办N张信用卡，以债养债循环往复，最终害的是自己。而王先生已经身负房车月供，每月可支配资金就更少，因此更要慎重使用信用卡。
预留应急资金
虽然王先生所在公司发放了较丰厚的年终奖，可以适当购置一些年货过个好年，但是预留一定量的应急资金却十分有必要。理财师建议可以通过购买一些保险类理财产品，实现强制储蓄和防范于未然双重功效。
当然，日常生活中，王先生及其家人也可以将现金转化为货币基金（最著名的莫过于余额宝），由于余额宝随存随取，而且许多场合可以代替现金的支付功能，因此有利于养成王先生良好的理财习惯，并且在急用钱时可以随时变现。
投资P2P理财
很多人都是以“赌徒心理”进行投资。觉得某只股票、某个虚拟货币现在很火，就不惜血本扔进大笔资金，甚至还向别人借钱，为的只是搏一把，赚到更多的钱。对于王先生来说，由于身负较高额的月供，并不适合炒股等高风险投资。
P2P理财操作简单、风险较低，而且收益较高，比较适合王先生家庭的实际情况，王先生大可以选择数家较靠谱的P2P平台，每月投资1000元试水，像是国内首家借款人资料不打马赛克、所有项目公示资金走向的房易贷平台，就较为靠谱，比较适合王先生选择。
回到开篇的问题：工薪家庭年末的理财规划怎么做？通过王先生的例子我们发现最重要的还是要做到花销有节制，特别是像王先生这样的房奴一族，更是要理性消费，希望大家都养成良好的理财规划，早日实现自己家庭的财务自由！

3. 工薪家庭年末的理财规划怎么做？

到了年末的时候每个人都会做自己的理财规划与计划，盘点自己一年来的收入，一年来自己支出了多少结余了多少。2017年我们已经花费了很多的时间，也花费了大量的金钱去做一些非常有意义的事情。年末的时候，要根据所有的收入减去所有的开销，先交自己的全部的结余款项计算出来。经过核算，我2017年年末的时候，手头的资金仅仅只有17000多块钱！
虽然近年来自己非常的节省，但是今年的花销确实非常的大！这17000块钱的费用，我将全部用于理财规划！我的理财，大概是这样子的，年化利率16%的P2P，购买一万元两年期的！剩下的7000块钱，全部作为五年期的存款！我想这些资金，将成为我的财产性收益的重要组成部分！
处理完了手头的结余款项，2008年的时候我有如下打算：
第一，继续坚持现有的家庭财政预算政策。就是继续实行适度从紧的花费策略！家里面不需要的东西不买，不必去开销的事情不去做！一句话，自己工资的全部为经济积累而努力！
第二，该花的项目一分钱也不能少。2018年的时候我的孩子将进入幼儿园进行学习，这是人生发展阶段的重要里程碑。我将努力的赚钱，通过自己的努力，为他创造一种非常优质的学习环境。
在这一年我将力争挤出两万元的资金，用于各项孩子的学习生活。预算费用虽然大一些，但是压力就是动力！没有压力自己也不会行动起来！


第三，2018年所有工资性的收入中，将80%用于储蓄！剩下的作为家庭经济开销的一部分！这就是我对自己2018年理财规划的一个简单的设想。

4. 工薪家庭理财规划方案如何制定

 　　2018工薪家庭理财规划方案如何制定？目前在社会上，工薪家庭占的比重还是比较大。这些工薪家庭拿着固定的工资，每天过着小康又不是那么小康的生活。在这样的工薪家庭，理财规划是最重要的。那2018工薪家庭理财规划方案如何制定？
  　　 2018工薪家庭理财规划方案 
  　　 一、开源节流 
  　　除了在生活上要节俭以外，还应该要注意开源。工薪家庭也许会因为各种因素影响家庭的收入，比如工作的经验不足以及人际关系并不怎么好这些因素。而收入又是财富来源的主要渠道，所以，工薪家庭想要提高经济来源，首先还是把自己的技能提高来增加收入。在工作稳定之余还可以兼职其他的工作，这样就可以积累更多的财富。
  　　 二、盘活资金 
  　　如果说工薪家庭每个月的.收入在16000左右，而每个月的支出是6000，那么还有10000元的结余，这10000元就要把它盘活。可以拿出来进行投资理财，强制性的给自己储蓄，并且选择合适的收益理财产品，这样就每个月都有固定的收益。
  　　 工薪家庭理财规划方案 
  　　 三、稳健投资 
  　　对于工薪家庭来讲，风险性比较大的投资是不适合的，在此我还是建议工薪家庭可以将结婚前存下的资金可以作一个稳健的投资，可配置银行理财产品、宝宝类理财产品、p2p理财产品等。
  　　 四、尽量用信用卡 
  　　现在这个银行卡的社会，很多人出门都不带带现金，直接带一张信用卡或者是银行卡，如果说能刷信用卡的那么一定要刷信用卡。每周去超市买东西或者是交水电费都是可以用信用来刷卡的。你还可以通过自己下载一些软件来帮你分析你的消费比例，这样你就很容易知道家庭的各种支出了，也知道在哪方面应该要节制一点，达到一种合理的消费目的。
  　　 五、买保障险 
  　　有蛮多人认为保险它是一种骗人的理财方式，其实并不是，保险是要根据自己的实际情况来做出合理的判断，而不是盲目的买保险。保险它其实就是保障属于同保险公司对赌的险，因为它是一个未知数，如果说你没有生病或者是没有出意外，那么他们就是赚了；如果说自己生病了或者是出了意外，那么保险公司他要给你支付一定的医疗费用，会帮你减轻家里富人不少负担。
  　　2018工薪家庭理财规划方案制定要清晰，目标明确，我已经列出了一些，通过以上的介绍，希望工薪家庭在理财方面有一定的考量。

5. 普通工薪家庭理财规划方案

 普通工薪家庭理财规划方案
                    　　理财规划是指针对个人或家庭发展的不同时期，依据收入、支出状况的变化，制定财务管理的具体方案，实现各个阶段的目标和理想。下面是我为大家带来的普通工薪家庭理财规划方案，欢迎阅读。
    
   　　家庭理财五大指标 
   　　指标一：流动性比率不应过高 
  　　公式：流动性比率=流动性资产/每月支出
  　　流动性资产是指在急用情况下，能迅速变现而不会带来损失的资产，比如现金、活期存款、货币基金等，该比例用来权衡你的家庭财务状态以及变现能力。 应尽量避免流动性比率过高现象，如果家庭收入稳定，该比率为3即可;如果家庭收入不稳定，则该比率应在6-8之间。
   　　指标二：负债收入比应为30% 
  　　公式：负债收入比=家庭债务支出/当月收入
  　　家庭用于偿还各种债务支出占家庭当月总收入的百分比应该为30%。如果负债比例过高，超过家庭承受能力，每月需要付出的利息费就会上升，会在家庭财务发生紧急情况，如失业、负担较大额度医疗费时，造成财务负担，甚至是“资不抵债”。这个比例也并非越小越好，从这个概念上讲，适度应用他人资金发展财富，也是一种能力。
   　　指标三：盈余比率越高越好 
  　　公式：盈余比率=(当月收入-当月支出)/当月总收入(税后)盈余
  　　这个指标反映出你把握家庭开支和能够增添净资产的能力。数值越大，说明你的家庭财务状态越好，家庭可用于投资、获得现金流的机遇越多。
   　　指标四：投资比例最好超50% 
  　　公式：投资比例=投资资产/净资产
  　　这一指标反映了你家通过投资增添财富、实现目的的能力。一般认为，投资与净资产比例坚持在50%以上为好。家庭未来越来越穷，还是越来越富，看看这个指标就会一目了然。
   　　指标五：负债与总资产的比率应小于50% 
  　　公式：负债与总资产的比率=债务/总资产
  　　这个指标体现家庭综合还债能力。如果结果小于50%，说明家庭负债比率适宜;如果大于50%，家庭存在产生财务危机的'可能。
   　　家庭理财四大基本原则 
   　　基本原则之一：收益风险相匹配 
  　　投资和风险都是相匹配的。高收益高风险，低收益低风险，一定要将风险控制在可承受的范围内，从而设定想应的收益目标。
   　　基本原则之二：量入为出，量力而行 
  　　理财规划要综合考虑你的短期和长期生活安排，合理考虑现实承受能力与未来预期目标，不要盲目设定过高的理财规划。
   　　基本原则之三：做足功课，不盲目投资 
  　　投资理财是非常专业的一门功课，需要花一定的时间去学习了解，天上不会掉馅饼，只有付出才会有回报。
   　　基本原则之四：控制欲望，不可贪婪 
  　　任何时候都要设定目标和限额，既有盈利目标也有止损目标，必须坚决制定，避免贪婪造成的恶果。
    
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6. 工薪小家庭理财规划

年收入0.9×12=10.8万元，但二人花销较大，还有6万元欠款。以两人年收入来看，只要适当减少花费，生活中注意精打细算，短期内即可实现目标。一般情况下，普通家庭应留出大概3个月的收入作为应急资金。这部分钱对流动性要求较高，在活期存款利率较低的情况下，可购买货币市场基金或灵活类理财产品。将结余资金的30%以定投形式投资债券基金，预期投资两年。结余资金的50%可以购买银行理财产品，赚取稳定的收益。另外8%至10%的资金可以购买实物黄金。由于黄金本身抗通胀的特性，长期价格看涨，这笔资金既可以作为以后养老金使用，也可给孩子做教育基金。

7. 工薪阶层如何制定个人的理财规划

 　　日子如同白驹过隙，不经意间，我们的工作又进入新的阶段，为了今后更好的工作发展，是时候开始写规划了。什么样的规划才是有效的呢？以下是我收集整理的工薪阶层如何制定个人的理财规划，欢迎大家借鉴与参考，希望对大家有所帮助。
   　　女白领的私人订制理财规划 
  　　简小姐通过多年的投资理财实践，切身感觉到所谓的理财定律都不靠谱，只有量身打造才是王道。她想请理财师为自己做一份理财规划，并且咨询能否借上海房贷颁布“认贷不认房”新政的机会，通过按揭来降低二套房贷款成本。
  　　简小姐是一位独立的职场女性，对投资理财规划有自己的见解。她认为那些所谓的理财“黄金定律”她都很熟悉，部分还曾依样画葫芦地去实践过。
  　　得出的结论是：所谓的定律只适合用于合适它的人，生搬硬套的结果只会“赚小赔大”，理财投资还是要量身定做。
  　　独自供房月余7400元
  　　外企白领简小姐今年30出头，与比自己小3岁的男友谈着一场姐弟恋。小日子过得悠哉的她，貌似一年半载也没有结婚打算。可以想见，生活能过得这般笃定，必然拥有可靠的经济实力。
  　　事实的确如此，简小姐在公司属于经理级别，税后工资17000元。她现在独自居住一套一室一厅的公寓，该房产市值已经升至240万元，住房公积金分担部分还款后，她每月实际还款额仅为3100元。
  　　凭着一份优厚的薪酬，过着独立生活的她，每月仍然能轻松存下7400元。正是每月有这样一笔固定结余，理财投资变得和她切身相关，因而她会格外关注财经动态，花心思去研读各种投资理论，并且将那些理财理论运用到投资实践中去。最近她在琢磨房贷新政的问题。
  　　如何降低贷款成本
  　　简小姐的父母买了一套房，和所有考虑深远的父母一样，父母在房产证上加上了她的名字。后来简小姐自己购买了现在自住的这套一室一厅，当时售价180万元，其中首付108万元，组合贷款72万元。那么问题来了，她的自住房属于二套房，按照当时的政策商业贷款以及公积金贷款利率都要上浮1.1倍，上浮后的商业贷款利率为7.21%，远高于她个人的投资回报率，只是碍于手边资金不充裕，过去一直寻思着部分提前还贷。
  　　最近上海房贷新政的推出，简小姐似乎看到了曙光。她设想，能否借道转按揭来降低贷款成本。具体操作是提前还贷，按照房贷新政“认贷不认房”的规则，简小姐又重新获得了首套房的.认定资格，那么再重新申请贷款，即使在银行的严苛要求下不能获得贷款利率优惠，那至少也能申请到6.55%的基准利率。
  　　有了设想，现在唯一的问题就是，简小姐的这套方案是否具有实际的可操作性?假如银行无法提供这种操作，那是否有备选方案可供她选择?
  　　如何量身打造理财方案
  　　简小姐历来秉承分散投资的原则，但看了很多讲述理财的文章后她觉得似乎是被忽悠了：“我过去一直很认同分散投资就能分散风险的理论，不过与文章略不同，我不相信长期投资。通常购买一年期以内的短期品种，并且还会特意选择不同到期日的产品，这样在心理上会有安全感，哪怕有额外的资金需求，在短期内都能获得流动性补充。”
  　　投资理财产品如此，她投资股市也喜欢分散投资。不过在股票方面，简小姐觉得自己运气欠佳，往往是涨得好的股票只占了小部分仓位，那些亏损的股票由于不忍心割肉，最后越亏越多，用“赚小赔大”来形容再贴切不过了。
  　　在理财的道路上懵懵懂懂摸索了这么多年，丝毫也没有醍醐灌顶之感，所有的投资模式都是借鉴别人的经验，简小姐想借此次机会请理财师为她量身打造一套属于自己理财方案。
      　　每月收支状况（单位：元）
      　　收入（税后）
    　　支出
      　　本人月收入
    　　17000
    　　基本生活开销
    　　2500
              　　外出就餐购物等
    　　2000
              　　娱乐休闲支出
    　　2000
              　　房贷
    　　3100
      　　其他收入
    　　0
    　　其他
    　　0
      　　合计
    　　17000
    　　合计
    　　9600
      　　每月结余
    　　7400
          　　年度收支状况（单位：元）
      　　收入
    　　支出
      　　年终奖金
    　　80000
    　　旅行费用
    　　30000
              　　年末大宗购物
    　　10000
              　　人情往来
    　　3000
              　　孝敬父母
    　　10000
              　　健身费用
    　　4500
      　　其他收入
    　　50000
    　　其他
    　　0
      　　合计
    　　130000
    　　合计
    　　57500
      　　年度结余
    　　72500
          　　家庭资产负债状况（单位：万元）
      　　家庭资产
    　　家庭负债
      　　活期及现金
    　　15
    　　房屋贷款
    　　72
      　　理财产品
    　　70
              　　股票（市值）
    　　20
              　　基金（市值）
    　　0
              　　汽车（市值）
    　　0
              　　房产（市值）
    　　240
              　　黄金及收藏品
    　　0
    　　其他贷款
    　　0
      　　合计
    　　345
    　　合计
    　　72
      　　家庭资产净值
    　　273
          　　理财分析：大钱集中投，小钱分散投  
  　　简小姐的投资理财需度身定制的观点是非常正确合理的，下面就简小姐的两大问题分别给出建议。
  　　房贷可根据新政来判断
  　　因对简小姐的住房具体情况不了解，我们从以下几点分析，供简小姐就现有住房是否符合认贷不认房标准做参考。
  　　第一，央行确认“对拥有一套住房并已结清相应购房贷款的家庭，再次申请贷款，银行执行首套房贷款政策”。同时，对于首套自住房贷款,最低首付款比例为30%，贷款利率下限为基准利率的0.7倍。
  　　第二，根据上海市房管局近日发布的 《关于调整本市普通住房标准的通知》，凡是同时满足以下三个条件的住房，都可按照“普通住房”标准申请贷款和交易：五层以上(含五层)的多高层住房，以及不足五层的老式公寓、新式里弄、旧式里弄等；单套建筑面积在140平方米以下；实际成交价格低于同级别土地上住房平均交易价格1.44倍以下，其中坐落于内环线以内的低于450万元/套，内环线与外环线之间的低于310万元/套，外环线以外的低于230万元/套。
  　　如符合，则简小姐的降低成本的方案可行，但具体银行是否批复，时间长短，打折利率则根据申请银行不同，略有差异。
  　　大钱宜集中投，小钱可分散投
  　　目前，简小姐现有的资产和负债表中活期和现金为15万元(按市场行情，余额宝利率算，年化4%)，理财产品70万元(按市场行情，选择安全的银行理财产品算，年化利率在5%~6%；选择风险高的P2P理财产品年化在10%左右)，股票20万元(按简小姐赚小赔大的持股情况来看，收益率不明确，但总体情况不佳)，共计可理财金额105万元。
  　　按上述情况看，简小姐的分散投资，不把鸡蛋放在一个篮子里的做法以及投资期限均短于一年拉低了总体的收益回报。所以给予以下建议：
  　　首先，归拢资金，做真正的投资理财。
  　　建议简小姐归拢资金达到100万元，这样就跨入了中高净值客户的理财门槛，可以选择一些好的安全的收益率相对高且稳定的信托、集合资管类的产品。目前市场年化收益率在8%~10%，具体要看项目本身，建议选择大型金融机构，降低风险。如此一来，要比目前用分散投资实现资产的保值增值更适合。
  　　剩余的部分零散资金和每月及年度结余仍可投资股票或偏股型基金，进行小额滚动理财，积少成多。
  　　综上所述，简小姐的目前理财应该是属于：大钱往一处投，做保值增值；小钱分散投，积累投资经验。在第二个100万元可投资金额积累成功前，目前的投资策略是相对稳妥的，随着可投资金额的不断增加，简小姐的理财方案也需作不断改善，所以理财除了量身定做，也需与时俱进。
  　　先保身价，再保资产
  　　目前，简小姐并没有为自身的意外和疾病做任何的防范措施，这是非常大的缺憾。
  　　原始资金的积累很不容易，除了大金额的投资失误会导致资产减少，意外和疾病的风险也是资金的一大杀手。根据简小姐目前良好稳定的收入情况，建议适当配置保额100万~200万的人身意外伤害险(年缴保费约2000~4000元，建议可分几家保险公司购买，相应会有不同优惠，且不受财务审核要求的限制)，以及一份保额为至少50万元的重大疾病险(重疾有消费型和返还型，简小姐可以根据自己的保费预算和偏好进行选择)。
  　　至于养老保险，根据目前简小姐的投资情况，可在3~5年后考虑。

8. 债务已清，工薪家庭该如何调整理财规划

　1）合理预算家庭开支
　　债务还清，家庭的收支计划便会被打乱，建议杨先生根据目前的家庭收入情况，重新制定合理的家庭开支预算，以改善家庭生活。
　　2）留足生活备用金
　　为了保障家庭生活不受投资影响，杨先生需在新的家庭开支预算基础上，留足生活应急资金（家庭月支出总额的3-6倍），以应对生活中的不时之需。
　　3）树立新的理财目标
　　在还清房贷之前，杨先生一家的理财目标就是早日还完房贷，因此，理财重心也放在了储蓄和还贷上。如今理财目标已经实现，为了避免迷失理财方向，杨先生应尽快树立一个新的理财目标，并根据新的理财目标制定合理的投资理财策略。比如，杨先生家的下一个理财目标是攒30万元作为孩子的教育资金。那么，根据这个理财目标对于资金积累的稳定性、长久性要求，杨先生该采取稳健增收的投资策略。
　　4）采取稳健的投资策略
　　杨先生家刚刚还完房贷，家庭资金应该不是特别充足，投资策略应为“稳健投资为主，高风险投资为辅”，建议在适当进行股票、基金等投资的同时，配置目前市场上比较流行的稳利精选基金，投入20万元，年化收益率高达9%，一年可获得收益1.8万元，即可使资产避免闲置贬值，又可分散股票投资的高风险，提高投资的整体收益，积累财富。
　　5）完善家庭保障
　　在经济允许的情况下，我们应尽力完善好家庭保障计划，一来保障家人的身体健康，二来可降低家庭的资金风险。杨先生家的房贷已经还清，财务较为宽松，可利用部分资金为家人购买适合的商业保险。