又一银行“破产”？储户最多可获赔50万，2种情况下则分文不赔

1. 又一银行“破产”？储户最多可获赔50万，2种情况下则分文不赔

文：小郭
  
 作为商业机构，银行破产清算是正常的，但作为吸收居民存款的金融机构，银行破产或破产的代价更高。当存款利率自由化时，银行对存款的竞争将推高吸收存款的成本。一些小银行如果经营不善就会面临破产的风险，因此需要建立存款保险制度来保护存款人的利益。改革发展以来，最大的变化有两大要点：一是国有股份制银行的出现，一是民营和外资银行的出现。
     
 
  
  
  
  
 也有银行倒闭的例子，比如1998年海南开发银行在成立仅两年零10个月后就宣布破产，这是新中国成立以来的第一家倒闭银行。2005年，国家颁布存款保险的规定，这些规定，如果银行破产，它可以补偿储户五十万元，五十万元，它可以完全支付超过五亿零五十万元人民币，不需要缴付保费和储户，所以不要担心银行倒闭会给我们带来损失，首先，银行倒闭的概率非常低，第二，即使银行倒闭也有赔款保护。
  
 除了海南开发银行外，第二家破产的是中国第一家农村信用社，位于苏宁县的村上。第三家是汕头的一家商业银行。汕头商业银行是由13家地方信用社合并而成。然而，由于存款利率过高和挪用资金，坏帐达40亿元，最终被中国人民银行责令停止整顿业务。这三家银行已经破产一段时间了。正当我们认为市场变得太成熟，不能让另一家银行倒闭时，又一家银行宣布破产。这家银行是承包商银行。22年后，中国第四家银行倒闭。
     
 
  
  
  
  
 2019年，由于信用风险问题，被中国人民银行和中国保监会联合接管。今年8月6日，承包商银行因资不抵债而申请破产。很多人可能不太了解这家银行，认为它是一家小型商业银行，但他们不知道这家承包商银行具有一定的国际声誉，在亚洲500强银行中排名前10。很多人会问，银行破产后你不还钱吗？事实上，答案是显而易见的。
  
 我们欠银行的钱仍然需要偿还，但是欠银行的债务会转移到第三方，所以对于贷款人来说，银行的破产不会影响债务，而是会影响到一个新的债权人。如果银行倒闭了，我们能拿回我们所有的钱吗？当然，钱是会返还的，但是返还的金额是有规定限制的，储户可以得到最高50万元的赔偿，也就是说，储户在银行的存款低于50万元，储户可以得到全额赔偿。超过50万元，按照银行结算赔偿的比例，也就是说，银行存款超过50万元，就很难全部追回。
     
 
  
  
  
  
 事实上，这样的规则是合理的。据相关数据显示，我国90%以上的存款人的存款金额在50万元以下，因此大部分存款人的资本利息也将得到保护。但仍有少数客户选择将资金存放在安全系数更高的四大银行，或选择将资金分开存放以降低风险。
  
 然而，承包商银行的情况则有所不同。根据已经发放的部分补偿，央行已经为存款和机构提供了50多万元的补偿。实际上，除个人储蓄外，对于一些对债务影响较大的企事业单位，提供担保的债务融资只有90%。这条规则阻止中央银行接管银行破产的全部金额。毕竟，如果银行继续以这种亏损经营，并最终被央行接管，破产法就失去了意义。但是，在某些特殊情况下，有两种情况下，除了存款，没有人会因金融产品而得到补偿。
     
 
  
  
  
  
 50万元的赔偿金仅限于存款，不包括银行的其他理财产品。此外，对银行证券、基金、保险、信托等也没有补偿。随着人们对金融知识的深入了解，投资产品的选择越来越丰富，风险也越来越复杂。因此，必须特别注意不能把鸡蛋放在同一个篮子里，资金应适当分配，以确保资产的安全。
     
 
  
  
  
  
 没有存款保险的银行将不被退还。根据规定，银行必须按照本规定办理存款保险业务。如果没有保险，破产的银行将不会作出任何赔偿。然而，在中国银行业监督管理委员会和中国保险监督管理委员会的监管下，存款保险将向所有普通银行提供。每个人都应该特别注意这一点。如果您选择的存款银行没有这项业务，那么你或许该考虑一下。

2. 如果银行破产，储户最高获赔50万，但这两种情况下，银行分文不赔

经济在向前发展，时代的进步，老百姓的收入水平也是逐年在提高，虽然说伴随而来的是物价的提高，消费的提高，但不得不说我们存下来钱的机会变大了。当手里的积蓄变多了以后，自然不可能放在家里，而银行成为了很多人的选择，毕竟在中国，最大的金融机构就是银行，很多老百姓选择把钱存入银行看重的就是银行的安全性，其次是还能获得一笔利息。
     
 一般来说，选择在银行存钱的人都喜欢存款类产品，当然了也有喜欢购买理财产品的，不过自2018年以来，保本型理财产品逐渐退出理财市场，也就是说以后是没有保本型的理财产品，如果购买理财产品的话，是存在有亏损的可能性的，所以对于稳健型理财者而言，存款类产品才是他们的最爱，保本保收益，不用担心会出现亏本的情况，那是不是存款类产品就是无后顾之忧呢？
  
 根据我国的《存款保险条例》来看的话，如果银行破产倒闭，那储户最高可以获赔50万，也就是说即使是储户一直都存的是存款类产品，那也不是百分百安全的，毕竟银行也是能破产的，而且我国已经有两家银行破产了，分别是海南发展银行和河北肃宁尚村农信社。
     
 海南发展银行成立于1995年，其注册资金高达16亿，刚开始时发展得非常不错，但后来接管了海南多家信用社的债务，再加上自身由于将资金投入房地产，最后海南房产泡沫爆发，银行出现了危机，还有一点就是大量储户挤兑，致使央行拿出了40亿来解救，也是无力回天，最后的结果是在1998年宣布破产。河北肃宁尚村农信社之所以破产，那主要是由于资不抵债。
  
 自2015年《存款保险条例》实现以来，可以说让很多储户对于在银行存钱有了很大的安全感，毕竟存款金额能高于50万的储户毕竟是少数，不过对于储户来说，在银行存钱还是要注意以下这两个点，要知道在这两种情况下，即使是银行破产了，那银行也是分文不赔的，也就是说储户的钱就是直接损失了。
     
 第一种是储户存的是存款类产品以外的金融产品。银行并不是只有存款类产品，还有很多理财产品，还有信托、债券、基金和保险等等，很多人看重了这一类产品的高收益，但高收益伴随着高风险，本身这类产品就有可能出现亏损，如果说遇到银行破产，那购买这类产品的储户，那银行是分文不赔的。
  
 第二种是银行没有购买存款保险。众所周知，自《存款保险条例》实行以来，只要储户在银行存的是存款类产品，包含定期存款、活期储蓄、大额存单等等，而银行却没有向央行缴纳存款保险金，那如果银行破产，储户也是无法得到任何赔付的，所以说存款时，一定要选择正规的银行，切勿贪恋高收益，最后弄得血本无归。
     
 很多人也许会想到一个问题，那就是如果银行破产，有的储户无法得到赔付，那是不是代表着如果储户欠银行钱，那储户也可以不用还？如果说你真的这样想的话，那我只能说你“太天真”了，欠多少，你必须还多少，如果你不还，那银行是有权起诉欠款人的，而且还会上个人征信，所以说在选择银行存钱时一定要慎重，尽量选择规模比较大的银行，这一类银行安全性也会比较高。

3. 银行若破产最多获赔50万，但“这3种”情况，储户一分钱也拿不到

中国人的储蓄率是全球最高的，近年来尽管已经降到43%以下，但是与全球平均26%的储蓄率相比，还是高出不少。国内居民之所以爱储蓄，主要原因有三个：一个是把钱存在银行里面比较安全，居民们比较放心。二个是把钱存在银行里是有利益收益的，如果存款较多的话，每年获得的利息还是很可观的。三个是，居民也有存钱的需求，如果遇到失业、疾病等突发事件，都要用到钱，没有存款肯定也是不行的。 
  
  同时，银行的业绩也是非常令人羡慕的。38家上市银行2020年赚的钱居然达到了4000多家上市公司利润的42%。Wind数据显示，2020年全部A股公司实现净利润近4万亿，其中，38家上市银行贡献净利润1.69万亿。A股上市公司赚钱排行榜前10名都是金融企业。特别是宇宙第一大行的工商银行，2020年度实现净利润3,176.85亿元，比上年增加43.24亿元，增长1.4%，平均日赚8.87亿。 
     
  虽然绝大多数的银行都很赚钱，但也有个别中小银行因经营不善而破产倒闭。所以，储户们不要认为银行是不会倒闭的，其实银行也是被允许破产的。最早倒闭的银行是1998年海南发展银行，海南发展银行主要是把钱投给了海南的过热的房地产市场，结果楼市泡沫破裂，出现了大量烂尾楼，贷款收不回来，储户开始到银行进行挤兑，当时国家投下34亿人民币要拯救该银行，但依然没能阻止其走向破产的结局。 
  
  而最近倒闭的是包商银行，于去年8月份宣布破产倒闭，包商银行应该算是中型银行，其最鼎盛时期总资产达到5000万，拥有储户400万，包商银行并不局限于本地区的业务，全国十几个省都有包商银行的分支机构。更关键的，包商银行曾被评为亚洲十大银行之一。但由于这家银行受到众多股东的影响，出现了大量的不良贷款，只能走向无法挽回的破产局面。 
     
  现在问题来了，如果储户把钱存在了银行，而遇到银行破产的情况，那存款的安全是否有保障呢？实际上，储户一点也不用担心，只要该银行参加了存款保险制度，还有存款保险标识，你的储蓄存款金额又在50万以内，那么储户的存款是有保障的，如果存款金额超过了50万，超过部分要等接管银行将破产银行的资产清算之后，再按照一定比例对储户进行赔偿。不过，从包商银行破产的情况来看，所有的储户的存款都得到了妥善兑付。 
  
  值得一提的是，在银行遇到破产的情况时候，并不是所有人都可以拿到赔偿款的，即使在接管银行在做完破产银行破产程序后，也有三类人是一分钱都拿不到。第一类，储户把存折或存单给弄丢了，而在这种情况下，储户又无法提供相关存款信息，那存款肯定是无法取出来的。 
     
  第二类，如果你购买了银行理财产品，遇到银行破产倒闭，那客户是无法获得银行赔偿款的。最终要看该款理财产品的运行情况，如果处于盈利的状态中，客户可以获得本金及收益，如果出现亏损，则风险要由客户自已承担。 
  
  第三类，银行如果破产，投资者购买了银行代销的基金、保险、信托等其他金融企业的理财产品，也不能获得赔付的。不过，只要这家金融机构还没有倒闭，投资者可以向其要回投资的资金。 
  
  现在多数银行的盈利能力还是很强的，但也不排除少数中小银行破产的可能性，为了确保储户存款的安全，大家还是在一家银行的存款不要超过50万以上，同时，还要选择有存款保险标识的银行。当然，如果储户遇到存单或存折遗失，或者之前购买了破产银行的理财产品，以及购买了银行代销的其他金融机构的理财产品，这三种情况，客户是无法获得一分钱赔偿的。所以，现在大家也应该注意到中小银行可能出现的破产风险。

4. 银行一旦破产，储户最多获赔50万，但这3种情况下银行一分不赔

  哪怕在全球范围内，中国的人对于存钱的热爱也是非常出名的。对于国人来说，存钱主要有两个用途，第一是每个月能省下一点钱存起来，在几年之后就会累积成一笔不小的数额。这样可以用来购买家电， 汽车 ，抑或是房子的首付。另一个则是未雨绸缪，如果突然面临失业或者是生病这种需要花钱的地方，那么存钱还是很有必要的。如果在平时不存钱，在需要用钱时就会十分尴尬，而这也并不是中国普通百姓的作风。 
       也正是因为如此，我国储蓄总规模将近两百万亿人民币，是世界上排名第一的储蓄大国，同时这也体现出我国居民对银行的信任。但事实上我国并不是没有银行破产的先例，在 历史 上，曾经有四家银行出现了破产的情况。而最近一家银行则是包头银行，其在去年11月才真正进入到了破产程序之中。当然，人们切勿对银行破产感到惊慌，这是因为银行破产的几率非常小。 
    事实上，对于银行破产之后应该如何处理，央行在2015年就已经对其做出了规定。根据相关规定，   如果存款与利息之和不足50万，这个时候便能够得到全额的赔付。   而一旦存款加利息超过50万，人们则需要等待银行进入清算阶段，由其他接管银行按照比例进行赔付。但根据一家媒体的统计，我国99%的用户存款加利息都在50万之下。所以这个规定基本上对于人们的存款影响并不大。 
       值得一提的是，之所以央行会在2015年推出相关保险条例，其主要含义为两层。第一是当时正好有大量的民营资本获得了金融牌照，想要成立民营银行。既然出现了这种情况，就提前需要安排好银行的身后路。如果银行因为经营不善而面临倒闭，这样的情况究竟应该怎么去处理？这时候必须要将其规定下来。 
    而另一方面则是监管部门发现了一些银行有着乱放贷的行为，这些银行往往是赚钱是自己的，亏了钱算国家的。相应的监管部门就表示银行需要对自己的放贷行为负责，需要自己对自己放出去的存款负责。这个时候，银行就因此不能随意向外大肆放贷。这时候有人就会问，存款人在银行的资金是否全都能够得到赔付呢？事实上并不是这样，有三种情况，人们放在银行的钱是无法得到赔付的。 
        第一是没有为客户购买存款保险的银行。   这些银行在破产之后会使得人们的资金受到威胁，存款也得不到赔付。在此需要说明的是，当前没有为客户购买存款保险的银行其实非常少。大多数都是那些刚刚成立不久的民营银行。对于这件银行，不要去贪图其高利息，谨慎为先。 
     第二种情况则是一些银行只对存款人50万以下才会有保障。   而对于购买的那些理财产品的投资者，银行在倒闭之后会对其理财产品进行清算，如果发现理财产品有亏损的情况，那么投资者便无法得到赔偿。而在今年，银行的理财产品都选择了不保本保息。如果银行这个时候倒闭，投资者只能祈求银行理财账上的钱没有亏损。 
        第三则是银行受到一些公司委托所代销的理财产品。   银行收取高额的代销提成，而这个时候如果银行倒闭，是不会赔付人们的资金的。人们需要去找到购买理财产品的公司，如果公司还在正常运行，那么就算银行破产，也会由这家公司来还本付息，当然这与银行就不会有任何关系。 
    事实上，银行倒闭的情况还是非常少见的。毕竟在金融以及法律条款如此完善的现代 社会 ，银行除非出现了重大的经营决策上的失误，否则想要破产是相当困难的。但人们仍然需要擦亮自己的眼睛，存钱尽量去一些国有银行抑或是口碑比较好的银行。 

5. 银行破产，储户的存款怎么办？这2种情况一分不赔

那么说到存钱，大家都理所应当的会想到银行，因为银行根正苗红，是最大最安全的金融机构，老百姓最信任最放心地方。自从出了存款保险条例后，储户就全无后顾之忧了。但是选择银行方面大家还是更多的愿意选择大银行，毕竟银行也确实存在倒闭的可能性。之前是有先例的，比如海南发展银行，包商银行等，虽然银行倒闭的概率很低，但是既然有这个风险，就不得不防患于未然了。
  
 像很多储户依然还是不相信小银行，大家都知道银行越小利率实际上是越高的，这里就有一个常识要了解，无论是大银行还是小银行，如果你做的是存款储蓄类产品，安全系数实际上是一样的，因为存款保险条例是针对所有银行的。但是储户的钱也有两种情况是不受存款保险条例保护的。
     
 第一，存款保险条例只保护存款，类型包括活期存款、定期存款、大额存款、大额存单等，除了这些常规产品以外，银行还发行基金、黄金、外汇等投资性产品，那么银行一旦倒闭，这些除存款以外的投资性产品是不在赔付范围之内的，投资产品盈亏自负风险自担，在买的时候就有产品详情介绍，所以储户要根据自身风险承受能力来选择。
  
 第二，存款保险条例规定50万以内的存款金额可以得到全额赔付，并且限定时间七个工作日内完成，这里的50万是包含本息的，如果说储户在存的时候本金是50万，一旦银行经营不善发生风险赔付也只能是50万，没有利息赔付，因为达到了上限，因此储户在存钱时就要算好这个账，超过50万部分不在赔付范围之内，不然本金没收益就等于是白存了。
     
 最后总结一下，银行是有破产的先例，但是概率极其低，银行牌照的申请也不是件容易的事情，像有的银行即便是经营不善，也会直接被其他大型银行直接接管，基本上走不到破产清算那一步，像包商银行就是一个案例，储户根本没觉得这个银行破产了，因为被建行全权接管，储户的理财以及存款全部按照原来的合同不变，对于储户来说没任何影响，所以说在存钱时要防倒闭风险，但是也不必过于担心。
  
 你觉得呢？欢迎留言讨论，如果喜欢，请点点关注！

6. 银行如果倒闭，这2种情况分文不赔！存款人一定要注意

7. 为什么要出台银行破产了储户最高可获赔50万

因为银行改革的方向之一是利率市场化，使得资金成本由市场决定，将市场信号有效传递给借贷双方和储户，在市场经济中，提高资源配置的合理性和效率。
而利率市场化情况下，银行将可能出现破产。银行破产对金融体系的冲击和影响很可能政府和社会（储户及其家庭）都难以承受，因此要出台保护储户利益，就有了存款保险制度。
存款保险的50万元上限其实就是在保护抗风险能力最弱的大部分普通储户。而抗风险能力强的50万元以上储户，就由其自己想办法消化这个风险了。

8. 银行倒闭不用担心？但在3种情况下，储户是一分钱都没法获赔

银行对于普通老百姓来说就是一个至关重要的存在。主要是人们喜欢把自己的钱存在银行，这样有一定安全保障的同时，还会产生一定的收益，如果一个人的存款够多的话，那么他每年光在银行的收益，就要比普通人一年的工资还高了，再加上出于对以后生病、养老等方面的考虑，这应该就是中国人储蓄率一直居全球最高的原因了，谁不想把钱放在那边安全的同时，还能“钱生钱”呢？ 
  
  银行在普通人眼里也是最赚钱的行业，他们把我们存进去的钱再拿出来做贷款，贷款的收益其实就已经多到无法想象了，而且放贷才只是银行的一个赚钱渠道，所以银行是真的富到让普通人匪夷所思。既然银行这么赚钱，而且每年还有这么多人给银行“送钱”，银行是不是真的就不会破产了呢？ 
     
 
  
  
  银行破产 
  
  去年疫情如此严重，全世界都为此付出了难以想象的代价，但是我国国有四大行的收益，依旧没有受到什么影响，其它银行的收益增长率也一直保持高速提升的状态。这除了体现银行赚钱的能力之外，也还体现了我国强大的经济实力。但是还是有这么一家名叫包商银行的银行在去年破产了。 
  
  对于这家曾被评为世界十大银行之一的银行，它在出现大量问题贷款和管理不善的问题之后，还是走向了破产。其实对于包商银行的破产原因，大家也没有那么想了解，大家最想了解的一定是自己留在这家银行的存款还能拿回来吗。 
     
  对于这个问题，大家有担心是很正常的，但是我们还是要综合考虑的，银行毕竟是一个涉及到很多资金流动的地方，所以他们的管理制度肯定是非常完善的了，而且正常运营的银行是很难倒闭的。再加上涉及到老百姓的利益，国家肯定也是出台了相关法律，这里面明确规定了，一旦银行倒闭，储户可凭据获得最高50万的赔偿。如果有人担心自己的存款额度超过50万，发生银行倒闭事件造成自己利益受损的话，完全可以分行存款。 
  
  那还有个问题，银行倒闭之后，不管什么情况自己都可以获得相应的赔偿吗？答案自然是否定的，有以下三种情况在银行倒闭之后，储户是一分钱都没法获赔。 
     
  第一种情况：购买理财产品 
  
  理财是很多有一定存款的人，会选择的一种赚钱方式，所谓“躺着赚钱”就是去理财了。这也让很多人都尝到了甜头，不会的也自己去学习一些理财知识，这也让很多人抓住了商机，由此诞生了许多理财的途径，线上购买基金、买股票等等都是，银行作为一个最为赚钱的行业，自是不会放过这个赚钱的机会，开始出售理财产品。但是理财在收益高，且不需要付出太多时间和体力的同时，伴随着理财的就是风险。虽说风险没有股票基金高，但是投资出现亏损，银行肯定不会承担的，这里的风险也包括了银行倒闭。所以大家在投资理财的同时，还是需要再三考量的。 
     
 
  
  
  第二种情况：购买银行代售的理财产品 
  
  商家为了谋利益，途径自是多种多样。一些理财产品商家自己可以出售的同时，也可以放在银行代售，相较于银行自己推出的理财产品，银行代售的理财产品的收益会更高，随之而来的就是更高的风险。但是只要银行没倒闭，大家就可以收回在这一块投资的资金，同样出现亏损的情况银行也是不会承担的。所以大家还是经常看看自己在银行购买过的其代销的信托、保险等等，是不是可靠的，不可靠要及时止损。 
  
   
     
 
  
  
  第三种情况：自己的存款凭据丢失 
  
  存款凭据就是自己的存折、存单等等，恰好自己还不能提供存款信息的话，就算银行不倒闭，自己的存款也是无法取出的。所以银行倒闭哪怕有法律保护，个人不能提供相关凭据的话，也是不能获得赔付的。大家还是要看好自己的存款凭据，虽然现在基本都是线上支付了，银行卡里的钱也可以绑定软件支付，但是还是要注意的。 
  
  这三种情况出现一种在银行倒闭时，都不会获得赔付。有些人看完肯定要说了，那我还是把钱取出来自己看着吧。需要提醒的是，如果储户个人自己昨天晚上刚从银行取出钱，而今天上午就弄丢了，这种情况属于咱们个人行为，银行也是不会赔付的。 
  
  银行存钱还是比把钱放在自己身边更安全的，毕竟银行的管理制度和安保系统，都是普通人家不可匹及的，对于大家担心的银行倒闭，发生概率还是很小的，大家只要妥善处置自己的资金，在自己有实力的基础上再开始考虑理财，不管是购买银行的理财产品，还是支付宝的基金股票等，大家都要理性才对。