个人养老金是不是坑

1. 个人养老金是不是坑

个人养老金其实并不是稳赚不赔，还是有一定风险的，所以不等于说你个人缴纳了养老保险，最后就能有大的回报，所以每一个人都应该有一个思纳族想准备
值不值得买？
客观地来说个人养老金有一定优势，但不一定适合所有人，主要缺点如下：
1、首先它本身的灵活性比较差，存储进去就无法取出，直到满足条件，这就相当于存了一笔几十年洞埋弊的定期。
2、值得注意的是个人养老金取出时，是需要缴纳3%的税率的，所以对于低收入人群，所得税税率不超过3%就没有必要购买了，而对于高收入人群，这一年一液凯万多的理财产品所能获得的受益多少显得有些微不足道了。
所以目前看来，我们可以把个人养老金看成一个长线的投资产品，有着稳定的回报率，如果有闲钱的话是可以用于投资的，但是也仅能做投资使用，毕竟目前这个额度也不足以涵盖个人养老所需。
相比之下，个人养老金优势还是比较明显的，相对来说是比较稳定的，所以如果没有太大的变化，是可以得到稳定的收益，在你退休之后，拿到相应的工资，所以还是建议大家参加养老保险

2. 个人养老金是不是坑

虽然说随着老龄人口的不断加剧，新生儿的数量逐年的递减，我们所面临的养老压力也会越来越重，为了缓解80后，90后将来面临的养老压力推出了养老基金这样的模式，但是对于退出个人养老金保底，想要做到稳赚不赔，我个人并不是很看好。

因为任何类似的项目都会存在着一定的风险，都不可能达到稳赚不赔的，对于现在的八零后和九零后而已，如果想真正的缓解自己的养老压力并不应该只靠这种养老基金，而是应该趁着自己年轻的时候，尽可能的降低自己生活中一些不必要的开销，尽可能的让自己有一些积蓄，虽然说自己的积蓄有可能面临通货膨胀的压力，但是至少能够让自己在晚年的时候给自己的退休金做一个很好的补充与辅助。

这种所谓的个人养老金的基金，也只是一种多元化的养老兜指帆者底的尝试，还是需要实践来检验的，对于现在的80后和90后而言，如果拿出很少的一部分资金来进行尝试，或许可以是我们应该记住一点，不要把鸡蛋都放在同一个篮子里面，指望这样的个轿基人养老金保底做到稳赚不赔，显然是不太现实的，在年轻的时候努力工作，努力攒钱，这才是保证自己将来老了之后能够保证基本生活的一个最有效的手段和一个最正唯薯确的方向。

3. 个人养老金是坑么

个人养老金的消息铺天盖地，两方炒的不可开交。
有的说最高节税45%一年最高能省税5400，闭眼买；有的说最终还有扣3%的税，还要锁定几十年，养老金y份额就是坑，买的都是被忽悠了。
我个人结论是养老金确实是食之无味、弃之可惜的，不过也不是一无是处，满足特定人群的避税需求。起码我个人分析后还是想买一下，下文会通过详细的数据测算帮你梳理清楚你是否需要买个人养老金。

01

打死都不要买的几类

个人养老金的规则我简单梳理一下，就是每人最高每年向养老账户里面转入12000，这12000由你自己决定是银行定期、商业养老保险、银行理财、养老FOF基金。帐号里面的钱投资收益盈亏自负，赚了赔了都是自己的，唯一的区别是钱进去了就出不来，等到退休（出国定居、丧失劳动力等）才能取出来。只有一个好处就是免税，12000按照个税最高45%的标准，可免除5400的税。但是这笔钱在退休取出时，需要交纳3%的税（收益部分也要交）。

细节大家再搜一下，本文就不做基础信息普及了。总结一句话：

锁定流动性到退休+提取时3%的税=个人所得税豁免（最高12000）

如下几类人，不用往下看，个人养老金跟你没啥关系，冲进去就是坑：

1. 年收入20w以下。

理由就是你避不了税，没必要把资金几十年的流动性给锁了。首先个税是年收入6w以下不征收，超过3.6w征收3%，然后还有个税扣除项：比如赡养老人、租房、房贷、子女等大多数人能面额4w左右吧，还有就是你的社保、养老保险、公积金等是免税的，如果按照工资实缴一年也得几万了。这一加，基本十大几万了，所以毛估估低于20w年收入基本不用考虑。

2. 投资收益很高的人，不需要资产配置，所有资金年化15%以上。

养老账户里的钱你可以自由的进行投资，买卖何种品种是由你自己决定。但是，目前所有品种中收益最高的就是y类的fof养老基金，而这类养老基金目前年化10个点出头就是比较高的，个人预计未来即使行情较好的时段，长期看这笔养老金的年化能做到12%已经是非常非常不错的成绩。

所以如果你自己炒股或者做生意，或者有其他钱生钱的途径，长期收益率能跑赢12%年化的话，是没必要为了芝麻丢了西瓜，省这点税没必要。

3. 资金紧张，无法接受锁定到退休。

如果你房贷、车贷一堆，上有老下有小，日子过得不说紧巴巴但也没多少富裕，一年结余几万块这种也没必要投。因为这部分钱是锁定到退休的，像定期存款或者商业养老保险等在你遇事急用钱的时候，可以通过损失大部分收益来换取流动性，但是个人养老金目前政策没有。

一定要确定这部分钱在任何情况下都不会用到，一直到你退休才能启用。无法保证的话，请不要投个人养老。

4. 个人养老金没有意义

第一大支柱，基本养老保险。它覆盖两大人群，一个是城镇职工基本养老保险；另一个则是城乡居民基本养老保险；基本养老保险制度已经比较健全，是社会统筹和个人账户相结合的模式。截止到去年底，参保人数超过10亿人，积累基金达到6万多亿元，它是目前我们养老金发放的主力。



第二大支柱，企业年金、职业年金。这个是用人单位自个儿和员工共同建立的，不是强制性的，自愿原则。目前来看，主要是央企、国企有企业年金，小部分效益好的大型民企也有类似的企业年金，但大部分民企是没有企业年金的。我们国内民营企业的综合税负其实是很高的，再加上各方面成本开支，市场经营风险等等，大多没有企业年金。因此，当前参加企业年金的职工全国也就7200万人。



第三大支柱，也就是我们今天要聊的个人养老保险和商业养老保险。这个也是自愿参与，每年最多可缴费12000元，每个月折合1000元。咱们国家的养老保险可以看作是“三方出力”的保障制度，国家出一部分力，企业出一部分力，咱们自个儿再出一部分力。



其中有一点很关键，养老金是采取代际转移支付制度，也就是年轻人缴纳的保险金是给老一辈来使用的。那么国内的抚养比就显得至关重要，以前年轻人多，老人少，所以养老金是够用的，但现在呢？



现在我们的人口自然增长率从2012年的万分之74降到了2021年的万分之3.4，也就是说10年时间我们的人口增长率下降了95%。人口自然增长率就是用每年的出生人口数减去死亡人口数，得出来的差值再除以人口基数。2012年这个差值还在660万左右，2018年后就急速下降，2021年人口只净增了48万。

5. 个人养老金弊端

2022年4月21日,国办印发《关于推动个人养老金发展的意见》,期盼已久的个人养老金终于和大家见面了!很多网友在后台留言咨询,到底该不该参加个人养老金?知晓这3大好处3大弊端,你的心里就有答案了!
      先来看3大好处:      第一,可以提高养老金水平      个人养老金是在参加基本养老保险制度的基础上可以自愿参加的一种补充性养老保险,意味着缴纳个人养老金后,退休后可以同时领取基本养老金和个人养老金两份待遇,能有效提升个人养老金水平,缓解社会养老压力。      第二,可以享受免税优惠      每年的3月1日,开启上一年的个人所得税综合所得汇算清缴,个人年收入超过6万后再扣除专享附加扣除的剩余收入要缴费个人所得税,收入越高缴税负担越重,如果你的收入足够高又想要合理避税,就比较适合参加个人养老金。      国务院《意见》中明确规定了,国家制定税收优惠政策,鼓励符合条件的人员参加个人养老金制度并依规领取个人养老金。不过      具体的优惠政策还尚未出台。
      第三,个人账户余额可以继承      职工养老保险      缴费由单位和个人共同承担,单位缴纳16%,进入统筹账户,成为国家的资产;个人缴纳8%,进入个人账户,是职工个人的资产,      如果参保人中途去世,只有个人账户的余额可以退还,统筹账户的资金就等于白交了。      而个人养老金      是由个人缴费,实行完全积累。缴纳到个人账户的资金可以当做一笔存款,赚取利息收益,这种方式较为稳妥,但是收益低;也可以用来购买理财或者商业养老保险,参加人自负盈亏,存在一定风险。为了保险起见,可以先观望,暂时不轻易购买商业理财产品。不过不管任何时候,只要参加人离世后个人账户仍有余额的,都可以由继承人依法继承。
      任何事物都是利弊共存的,接下来我们看个人养老金的3大弊端:      第一,个人账户资金不能随意支取      把钱存在银行可随意支取,使用方式灵活还能提高抗风险能力,但是把钱用来参加个人养老金,想取出来就没有那么简单了,      《意见》中规定,个人养老金资金账户实行封闭运行,其权益归参加人所有,除另有规定外不得提前支取      。所以,参加个人养老金的前提是你的资金足够充裕,在缴纳个人养老金之后还能留有一定的应急资金。      第二,个人养老金发完即止      基本养老金可以终生领取,      直到离世的次月才会停发,按照养老金的计发月数来看,60岁退休是不到72岁回本;55周岁退休是不到60岁回本;50岁退休,不到67岁就可以回本,回本后再领的养老金是等于赚到的。      但是个人养老金无法终身享受,而是跟年金制度一样,领完即止。
      第三,不能逐年享受养老金上调待遇      职工养老金已经建立了正常的调整机制,每年养老金都会随着物价上涨和收入增加而上调;各地也会适时、适度上调城乡居民的基础养老金,进一步为基本养老金待遇领取人员的生活水平兜底。但是个人养老金一直都是固定不变的,无法享受逐年上调的福利。

6. 个人养老金没有意义

补充养老金并不是必须要交的，这看个人，如果想以后的退休金越高的话，趁年轻多交一点养老金也是没有坏处的，但如果工资并不多，就没必要补充养老金。补充性养老金是对于基本养老金的补充，也是养老金的第二根支柱，目前我国的养老保险体系是由三大支柱构成，培渣第一支柱就是咱们的基本养老保险制度，这是用于保障退休人员的基本生活的；第二支柱是年金制度，比如说职业年金和企业年金；第三支柱就是个人储蓄性养老保险和商业养老保险，享受国家的税收优惠。目前很多退休人员领取到的只是基本养老金，整体的水平也就并不高。只有像机关事业单位，以及国企单位、少数的民营企业单位，才会有相应的年金，来作为补充性的养老金。
补充养老保险的存在是对于基本养老保险的补充，简单说来是用来补充基础养老保险不足的。现在普遍退休员工领取到是基本养老金，整体退休金都较少。所以如果想要提高以后的退休金，则可以选择交补充养老金，现在多交一点就是为了以后有更好的生活。如果对以后的养老金要求不高，是可以选择个人不交。所以补充养老保险并不强制个人缴纳，有没有必要缴纳也是看个人需求。
如果孙中贺是个人缴费，可以选择自主选择缴费档次，最低缴费标准是200元，最高是5000元，想要以后能多领取一点就可以选择高档次的缴费档次，反正是多缴多则派得，很公平。个人可以选择在微信上完成补充养老保险得购买，进入微信服务页面，找到城市服务中的社保项，进入后会自动获取所在城市，接着点击社保缴费，然后选择城乡居民补充养老保险，填写完信息后，就提交缴费。在缴费记录中就能查看到刚才的操作是否成功。也可以在支付宝进行缴费，在支付宝中搜索市民中心，点击社保，地方在线服务，选择城市社保缴费后，就能看到补充养老保险缴费，点进去后按要求填写信息即可。同时还可以通过当地的协作银行手机app办理，在柜台、网点自助机、当地电子税务局等都能办理。

7. 个人养老金到底好不好

纳个人养老金和自己存钱的区别在于前者是可以随时支取后者只有到了退休后才能支取。
至于投资收益要看如何选择了，你可以选择收益不高但安全稳定的定期存款，也可以选择收益与风险均存在的公募基金。这和通过什么方式养老没有关系，不缴纳个人养老金也是自己选，可以一辈子就买定期存款，也可以玩心跳、投资基金。
参加个人养老金的好处有两个，一是强制存钱（不能提前取出来），年轻的时候消费欲望足，不少人没有长期规划、有钱就花，缴纳个人养老金至少可以留下一部分资金养老 。
二是节税，收入越高、节税效果越好，重点举一下这方面的例子。
案例一：张三今年的到手收入为12万元，扣除6万元个税起征点后的应纳税所得额为6万元，需要缴纳个税金额=6万*10%-2520=3480元。
缴纳1.2万元的个人养老金后可以抵扣应纳税所得额，剩下需要纳税的部分为4.8万元，需要缴纳的个税金额=2280元。1.2万元存入个人养老金账户，退休后领取但需要按照3%缴税个税，共360元。
综上，参加个人养老金能够节省的个税金额=3480-2280-360=8

8. 个人养老金到底好不好

划算的。
有用人单位的，个人缴费为8%左右。没有用人单位，个人缴费为20%左右，成本为缴费基数的8%：缴费基数的20%。投入差别很大。
如果是按同样的缴费指数缴纳养老保险，将来领取的养老金却没有什么差别，投入和产出比不同，说实话，的确不划算。
但如果纠结于此，不缴纳养老保险，将来达到法定退休年龄后，将无养老金可领，因小失大，甚至可能老无所养，老无所依。



缴纳养老保险的原因
养老金如同可以依靠终身的半个儿女，是老年人晚年生活的基本保障，有人养老金，最起码有了吃饭钱，活命钱，有最基本的安全感和生活尊严。
为了将来有养老金可领，必须缴纳养老保险。没有单位的前提下，自己全额缴费也得交，和有单位的人比，即使不划算也得交。否则将来无养老金可领，更不划算。这就是划不划算的相对性。