P2P银行存管是什么概念

1. P2P银行存管是什么概念

资金存管最初是在证券行业中诞生的。用户进行证券交易的资金，一开始是由证券公司在银行建立一个账户直接管理，但这样存在很大的风险，因为证券公司可以直接挪用用户的资金，而没有任何束缚。
后来，监管层要求客户资金必须统一由商业银行存管。在这种存管模式下，证券公司只负责客户证券交易的管理，资金结算与管理由银行负责。
需要重点注意的是，为防范券商虚构交易，挪用客户资金，银行能够同时根据证券登记公司的交易结算数据和券商的证券交易、股份管理数据进行核对，避免用户资金被挪用的可能性。
该制度有效地在证券公司与客户资金间建立了隔离。也就是说，每一笔资金的流动，是有真实的证券交易背景的，并有数据纪录，银行可以核对数据。
延伸到P2P行业，简而言之，银行存管就是：由银行管理资金，平台管理交易，做到资金与交易的分离，使得平台无法直接接触资金，避免客户资金被直接挪用。

2. 银行资金存管的p2p是什么意思

资金要通过银行转入P2P平台，投资到期后要通过平台转银行。

3. P2P银行存管是到底是什么？

文章来自：蜗牛在线www.woniuzaixian.com
自去年年底P2P行业监管细则征求意见稿出台,明确P2P平台需要资金存管于银行以后,许多P2P平台便把与银行达成资金存管合作当成了今年的首要任务。2015年底银监会下发的对于《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)规定,“网络借贷信息中介机构该当履行本身资金与出借人和借款人资金的隔离管理,选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构”合规经营是P2P平台都应当严厉遵守的行业原则,银行资金存管也是大势所趋。
从某种程度上来讲,银行的存管与托管只是保证了在互金平台资金的独立性。避免了“资金池”的现象产生。所谓的“资金池”说穿了就是未经有关部门批准擅自建立独立账户,并吸纳和沉淀公众存款。未来银行存管应该怎么玩?从三个方面来说,准入条件、登记结算、委托划扣授权。
一、准入条件
1.互金平台的数据与程序
现在互金平台接入银行存管系统的可以说是凤毛麟角,从互金平台本身的硬件来说,服务器的强大以及程序开发人员的从业技能都有密不可分的关系。原因很简单,不管是什么语言开发的平台(Java、PHP、.net)都需要专业的程序员甚至一个程序团队来对接银行存管接口。因为互金之前大部分都是三方支付公司接口,三方支付接口可以根据不同的平台业务需要进行适当的调整。而银行接口是根据法律法规以及支付结算的合规性固定存在的,这就需要程序员在原有的接口上进行调试或者重新开发。
2.银行的要求
记住今年年初,在对接银行接口的时候,银行提出了三项请求,假如满足条件能够思考对接。从银行方面讲,当然期望平台实力越大,越安全,能兜底。
首先第一个要求就是实缴注册资本5000万。反正本人接触的银行开的第一个条件都是这个。当然银行不仅仅是为了风险,多拉点存款也是应该的。怎么证明平台实缴资本?在接口银行开户。其次平台的大股东或者出资人是国企、上市公司、知名企业。最好是当地或者所在省区的上市公司、100强企业。有了这样的大企业做一个潜在性兜底,风险能把控的住,至少这些企业有资本运作的成功案例不会胡来。而且这类企业做平台都是为了拓展金融市场变相性的增加融资渠道。
最主要的是,银行能跟这种企业搭上关系,以后开展各周边业务也是手到擒来的。如果
以上条件你都不满足还有最后一条。就是互金平台进行过风投融资。风投融资证明平台前景实力和良性发展没有太大问题。而且,风投融资的平台都经过风投团队深入考察,在合规性上也没有什么问题。最主要的一点,银行一旦接入存管,证明平台按着国家政策进一步完善,平台的宣传力和软性公信力又强大了,也许后续的风险投资接踵而至,对于银行来说这都是存款啊。
二、怎么接?如何设计流程?
说到实质性问题了,还是分三块来讲吧,平台、出借人、借款人。
首先要阐明的是,银行存管,平台担任信息传递,说穿了就四个字--登记结算。接入存管最佳的一面即是体现在登记结算上。平台作为中介结构只负责,出、借双方的信息登记。而银行负责结算出借双方的资金,存管出借两边的资金。
1、平台:平台既然作为信息登记中介机构,只要做好了相应的内部循环指令操作就可以。也就是出借人在平台上的相应操作信息。如果更有人性化得操作,平台应取得出借两端的授权信息。什么叫授权信息,我们稍后会说。
2、出借人:出借人作为在平台上的投资人,你一注册,下一个环节就跳转银行接口,然后完善银行所出示的个人信息。也就是说银行等于给你开立了一个它本行的电子账户。这个账户是银行开立和平台一点关系没有。你充值、取钱都在银行取,平台只负责充、取得信息传递。
3、借款人:借款人的开户方式和出借人是一样的。注册基本信息,由平台传递给银行。你一确认,银行就给你开立一个电子账户和出借人一样。也就是说,你还款,取款完全在电子银行账户上操作,这个和平台一点关系没有。
这么彻底的阻断了平台从中结算资金和“资金池模式”。由于该银行给出、借双方开立的账户彻底独立。
4、接入银行存管流程。
(1)、出借人:出借人存、取无非就是这两项,别的也没有其他功能了吧?有人说会有投标或者购买理财的动作,告诉大家那是信息传递。存好说,假定出借人是个人,流程如下:出借人充值银行存管账户(个人)发送充值信息给平台平台确认信息,在会员账户中显示充值数额。(钱进的是出借人个人银行存管账户)
(2)、出借人发动取款指令平台确认指令银行收到指令确认是否有余额银行存管账户出金出借人银行卡。
(3)、借款人:借款人无非也就是还款、取款两大类,先说一下,借款人在平台融资后,
取款的资金走向
(4)、借款人发布标的平台审核完成准许发标出借人出资在未满标的情况下,钱冻结在出借人银行存管账户。
(5)、满标后:平台发送信息给银行(额度、对应出借人金额)银行确认资金在多个出借人开始归集银行存管账户借款人借款人相应账户(可以是对公、可以是银行卡)
(6)借款人还款:借款人发动还款指令平台确认(额度、对应出借人)发送还款指令给银行,银行冻结借款人账户资金(借款人银行存管账户)银行把借款人资金送达出借人的银行存管账户。
银行无论是存还是结算、完全按着渠道宣布的指令,那么平台也不会突然发出指令,平台的原始指令是出、借两边自己发起的取款或者提现指令。也就是说你是投资人你不发起提现,钱不会跑你银行卡上去,你不发起充值钱不会在你卡上跑丢。
三、委托划扣授权
接下来我们说说第三款内容了,委托授权划扣。也就是说一旦签订了授权书,钱真的会“自动”在你账户上划走哟。那么什么叫“委托划扣授权”?
1、出借人:平台要和出借人签署的授权协议无非就是一种,直观的说,从出借人绑定银行卡上划扣。这个听起来是不是有点吓人。当然,不是你卡上有钱平台就给你划走,而是约定时间、金额进行划扣。举个例子,某个出借人每月15号发工资,17号固定时间买理财,那么如果出借人授权平台16号划扣,那么平台把划扣信息传递给银行,(划扣核准信息就是平台和客户签订的划扣授权书,还得出借人本人摁手印,和查征信一样,没有出借人本人印鉴银行不会办理),那么银行每月16号就在出借人绑定平台银行卡里,划扣出相应额度。这个资金直接充值到出借人的银行存管账户里。这就好比中x银行的活期理财产品一样,一旦约定划扣,到约定日期自动购买。
《指导定见》中说到,平台不允许带出借人进行投资。也就是说但凡出资、赎回的信息指令,有必要是出借人自己来操作,平台不允许进行程序干涉。所以各位平台的运营执行官留意了,自动投标也不行了哟。
2、借款人:借款人的委托划扣,在一定程度上可以减少借款人的违约风险。举个例子:做过小贷公司、融资租赁公司的都知道。每个月借款人的利息通过绑定的银行卡,直接划扣到小贷公司或者融资租赁公司账户上。这个道理是一样的,借款人与平台签署好授权协议,协议中如果约定提前还款,比如说到期前三天回购,或者到期前多少天还款多少,那么银行就有权利去冻结或者划转,借款人的银行托管账户内资金。那么好事来了,平台在签署授权
协议的同时,直接把担保人也拉上注册,如果借款人超出划扣期限多少天之内,银行有权利在担保人注册的银行存管账户内进行相应划扣。
声明一点,委托划扣授权书,平台必须要合法合规,本着双方自愿的约定来签署而且,授权书原件需要出、借双方本人签署,是要拿给银行留存备案的。
另外在《指导意见》中明白指出,客户资金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计成果。《指导意见》中要求银行做“存管机构”,但又要求其对客户资金进行管理和监督,实际上已经赋予银行对P2P资金进行监督的功能。有了银行信用的加持,即使只是资金存管,也能够大大提升投资人对P2P网贷平台资金的安全信任度。
文章来源:蜗牛在线：www.woniuzaixian.com

4. P2P理财的资金存管是什么意思

互赢金融为您解答。
P2P平台资金存管指P2P平台将交易资金、平台相关备付金、风险金等存放于第三方账户上，如银行账户或第三方支付机构账户。
目前P2P资金托管或存管形式包括以下三种形式：第三方支付企业提供的资金托管、银行直接参与P2P资金存管、银行与第三方支付合作推出的"联合存管"。
2015年12月底出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（征求意见稿）规定，P2P平台客户资金必须进行银行存管。

5. p2p银行存管是什么意思

P2P银行存管是从证券的资金存管延伸而来，简单而言，就是通过银行管理投资者的资金，平台来管理交易，做到资金和交易分开，让P2P平台不能直接接触到资金，就可以避免资金被挪用的风险。
 
 
 
 银行存管行为可以帮助网贷平台控制操作风险，但并非对网贷交易进行信用背书。2017年2月23日，银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》明确表示，存管人开展网络借贷资金存管业务，不对网络借贷交易行为提供保证或担保，不承担违约责任。
 
 
 
 P2P银行存管的三种模式：
 
 
 
 一、银行直连，是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，不需要充值和提现。在交易过程中，投资人直接通过银行在线交易，回款的时候，资金直接返还投资人的投资时的账户。
 
 
 
 二、直接存管，是目前平台与银行资金存管合作最常见的模式。在银行资金直接存管的模式下，银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户。
 
 
 
 三、“银行＋第三方支付公司”联合存管，即银行和第三方支付公司合作，推出联合存管方案，存管银行开设平台存管账号，负责用户账户监管和资金存管功能，第三方支付公司担任技术辅佐，提供资金结算及所需的终端设备。

6. 银行存管是什么意思 p2p银行存管详解

P2P银行存管是什么意思 P2P银行存管的好处有哪些
资金存管一般是指P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等放于如银行或第三方支付公司等第三方机构的账户上，第三方机构只负责资金的保管。
简单而言，就是通过银行管理投资者的资金，平台来管理交易，做到资金和交易分开，让P2P平台不能接触到资金，就可以避免资金被挪用的风险。
银行存管有哪些模式
目前，银行与网贷平台进行资金存管合作有三种模式，分别是银行直连、直接存管和联合存管，而其中被监管层认可的只有银行直连、直接存管这两种模式。
1、银行直连：是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道,不需要充值和提现。
2、直接存管：是指银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户。

银行存管有什么好处
1、对平台的好处：P2P网贷信息中介平台与银行合作之后，合作银行一些不愿意接手且风险性较低的单子会交给P2P平台来做，这是相对来说较为优质的客户，也就是保证了一定的优质资产端，这就是P2P平台与银行进行合作的好处之一。
2、对出借人和投资人的好处：对出借人和借款人来说，P2P平台与银行合作之后，平台是无法挪用用户资金的，保障了用户资金的安全，降低了非法集资的风险。
3、对银行的好处：P2P平台与银行合作进行存管之后，银行不想要接的小单子合作机构都可以接手，而且，接手之后，相关的风控由合作机构进行负责，也就是说，P2P平台进行贷前审查和贷后管理。同时，银行还可以赚取一定的利润。
以上就是有关 银行存管是什么意思 银行存管和托管的区别 的介绍，总而言之，P2P银行资金存管相当于平台无法触及资金，避免部分资金池问题。毕竟对接银行存管，还是需平台具备一定的平台实力，能上线存管一定程度上提高了企业的信用形象，提高了平台卷款跑路的成本。但银行资金存管只是p2p平台是否靠谱的一项而已，并不能说做了银行资金存管就一定安全了，还要多方面考虑如平台背景、项目资产、风控能力等信息。

7. P2P银行存管有几种方式

银行存管是当下P2P网贷行业最具热议的话题之一。自从2月23日，银监会印发《网络借贷资金存管业务指引》以来，使得各平台纷纷寻求银行的庇护，银行存管一时间成为了p2p行业的“香饽饽”。据了解，目前国内各网贷平台都在积极对接银行，加快打通资金存管业务，以实现合规。而迪蒙作为P2P银行存管解决方案的业内专家，目前已经携手银行倾力打造的完全符合国家监管政策的整体解决方案，具有专业性强、安全性高、稳定性好、开发周期短等独特优势。为网友介绍下这四种模式。


1、银行直连模式：银行直连模式指的是p2p网贷平台直接与银行开通支付结算通道，在交易过程中，不用提前充值，交易资金直接在线结算，而投资人投标回款后，资金直接返回到投资人原始支付的银行卡中，无需人工提现。在该模式中，平台在银行建有“专用存管账户”，该账户平台不能直接操作，资金交易情况受银行监管，但不同平台的“专用账户”体系会略有不同。
2、第三方支付公司的联合存管模式：这种模式是指第三方支付公司将一些互联网金融平台打包在一起，并与银行谈存管条件。互联网金融平台的资金，存管于第三方支付公司，平台并不触碰资金。而第三方支付公司将无数个这样的互联网金融公司打包在一起，在银行设立备付金账户，并将打包的互联网金融平台的资金存放在该账户中，与银行形成存管。
3、银行直管+第三方支付通道模式：这种模式下的账户都是开设在银行，每个投资人在银行都有一个一对一的实名账户，而第三方支付只充当资金支付通道的角色。用户在平台的账户资金管理由银行实现，并且由银行负责对用户资金和平台资金分账管理。整个过程网贷平台作为纯粹的信息中介参与到此次的交易之中，并没有触碰到资金。在此存管模式下，要求用户、互联网金融平台在存管银行开设存管账户，通过系统的指令，完成充值、投资、提现等功能，由第三方支付平台作为资金支付的重要补充通道，协助银行更高效地完成所有借贷资金在出借人与借款人的存管账户之间的划转。
4、银行直接存管模式：在银行直接存管这种模式中存在两种账户体系。其一是平台在银行开设的存管账户，另一类是投资人在存管银行的个人账户(子账户)。如平台有风险准备金或担保公司等，一般还会开设风险准备金账户和担保账户等，实现平台资金与投资人资金的隔离。该方式下，由于用户的资金从一开始就不在平台体系内运转，有效避免了平台随意挪用资金。

8. p2p存管会给银行带来什么好处

  P2P存管为银行带来的机遇
规范的网贷平台市场存管业务不仅可以为商业银行带来丰厚的直接回报，更可以带来增加客户黏性等间接回报，从另一个层面讲，商业银行主动介入网贷平台存管市场，也是主动拥抱互联网，支持普惠金融的一个具体措施，有利于承担起金融企业的社会责任，为促进我国互联网金融市场的健康发展发挥积极有效的作用，当然，在这一过程中，还是要处理好利益、风险与管理的关系，实现各方利益和社会效益的最大化。商业银行尤其是以中小企业为主要目标客户的银行，应抓住转型机遇，以P2P资金存管业务为出发点加快战略布局，抢占新金融市场的发展先机。
1、基于P2P生态规律，设立商业银行P2P资金存管业务管理部门。
互联网金融指导意见明确鼓励从业机构相互合作，商业银行应遵循P2P生态系统运行的内在规律，设立P2P资金存管业务的一级管理部门。一方面重点开发专门的P2P客户资金存管系统，以实现资源共享和优势互补，努力成为P2P网络贷款业务运作体系的有机组成部分。以全面、便捷的业务终端、优化的客户体验以及完善行业应用等手段不断加强电子渠道建设，提高银行与平台的融合度。另一方面致力于加强P2P平台资金业务的结算功能，为其提供更专业化的账户管理、资金结算等综合服务。例如，积极拓展平台业务中的个人客户，开立本行借记卡及个人网上银行，并与平台网站进行身份绑定，既保障了平台客户的资金安全，又增加了银行的潜在客户资源；根据平台要求，完成相关账户信息的校验、交易对账及清算服务，以个性化产品吸引更多的优质平台参与合作。
2、注重平台资金的安全性，建立严谨的账户管理体系。
摒弃联合存管模式，商业银行应致力于推行银行直接存管的商业模式、建立合规风险监测控制机制，最大限度的规避资金池风险。借鉴银行业内承揽基金业务采用的托管模式，以独立、隔离的账户代替统一账户，提高账户管理的安全级别。在具体的业务操作中，银行首先通过技术手段实现自有资金存管系统与平台的无缝对接；其次将平台资金存管的系统结构划分为三个不同的层次，分别是账户层、通道层及应用层。以此为基础为P2P平台、投资者。融资者以及担保人分别建立相互各类、分层管理的账户，三个部分互动连接，形成银行P2P资金存管系统的主干；最后，银行对每一个不同种类账户的的资金进行相应的交易、结算管理，同时将各自的信息记录在账户中，银行定期对账户信息进行总分核查及明细核查，确保账户中的每一笔交易都有迹可循。此外，每一位参与主体也都可以通过账户及密码进行实时查询，提高用户体验。
3、明确各项业务制度，建立规范化的平台准入和收费标准。
在P2P资金存管业务中，平台企业的信用资质等因素是银行关注的重点。高品质P2P平台对银行业务的开展至关重要，能为银行提供巨额、稳定的存管资金，其安全性保障也减少了银行对其管理的难度、降低银行成本。因此，商业银行在确定准入平台时，不仅要按照监管部门的相关要求，也注重存管平台的注册资本金、平台规模和市场声誉等指标。例如，要求平台在资本金要求方面，实缴注册资金不得低于人民币5000万元；在控股权方面，实际控制人应为政府、大型国有企业、主板或中小板上市公司、大型金融机构、知名互联网企业等；在风险声誉方面，须近三年未发生重大风险事件，系统功能完善、获得ICP认证，并具备一定合作价值和社会影响力等。此外，在P2P资金存管业务的收费方面，银行也应建立合规、合理的标准，可根据P2P交易规模，按照约定的比例收取存管费用，主要包括系统一次性接入费和存管服务年费。
4、以资金存管业务为基础，拓展更高层次的业务发展模式。
P2P资金存管业务对于商业银行来说，不仅是拓宽收入来源、增加客户资源的重要手段，更是推动银行布局更深层互联网金融业务的突破口。银行在顺利开展资金存管业务的基础上，应继续推进与P2P平台的技术合作，进行平台资产管理、客户管理与风险管理等综合性服务。一是借鉴同业经验，为P2P平台提供一站式资产服务，通过账户资金进行货币基金的合理购买，以提高资产的收益率；二是与平台开展客户共享合作，紧抓网贷交易过程中的核心主体，对平台上下游企业、投融资客户展开“网络链”式的综合营销，通过资源共享的方式实现双赢；三是采取有效手段为平台提供风险控制的补充性服务，主要通过对客户账户、平台账户进行名单式联网排查、实施跟踪平台经营状况等手段来减少和预防平台的声誉风险等。
5、注重多方协调沟通，共同推动P2P生态环境建设。
健康的行业生态环境是顺利开展网贷业务的前提条件，也是银网持续合作的基础。因此，开展P2P资金存管业务需要银行承担起更多的社会责任，为建设良好的网贷生态贡献力量。作为P2P交易过程中的一环，银行扮演着极其重要的桥梁角色，对于创造P2P和谐生态至关重要。第一，积极加强与工商管理部门之间的沟通、交流，对与银行有合作意图的平台进行及时、准确而谨慎的甄别，剔除资质不过关、风险大的平台，选择口碑好、内控佳、风险低的优质平台进行合作；第二，加强与银行同业之间的信息沟通与共享，建立银行业P2P资金存管项目数据库，提高各个银行面对不同客户投诉、纠纷处理的能力；第三，加大与人行、公安、税务等部门合作的力度与深度，尤其注重审核客户信息的真实性，最大限度地从源头控制风险；第四，积极响应监管部的政策指导意见，做到合规、合法经营，建立可疑交易报告报送制度，严密监管P2P资金链，从而杜绝网贷交易非法集资与资金池的现象。