我们应该如何做家庭资产配置

1. 我们应该如何做家庭资产配置

我们每个人都有一个家庭，在看的应该都是一个家庭的核心成员。所以对于大家来说，每个人都要有自己家庭的资产配置能力。西西在留言中也看到很多朋友留言，要怎么做好家庭资产配置。其实，目前国内家庭资产配置概念还没那么普及。但是在美国，这方面已经是深入人心了。而他们的解决方案就是标准普尔家庭资产象限图。下面我们由浅到深，依次来看。
 
  要花的钱（占比10%）  
 
 这部分钱的特点是随时要用，这部分钱也很好解决，直接放余额宝或者微信的 零钱通 。很多人在问西西，要不要把随时要用的钱放在P2P的活期 理财 里面。为什么，因为余额宝的 收益 才2.5%左右，而这些平台活期利息都能做到5%左右。我的建议是千万不要。有下面理由 
 
 这部分钱金额不大，即使多一些收益也多不了多少钱； 
 
 这些钱的本质是随用随取，虽然有些P2P也能做到，但是风险太大万一平台跑路，你这3-6个月可以不吃不喝吗； 
 
 所以，既然是随用随取，就不要再纠结一点点收益。有的人存银行少一些收益觉得没什么，但是买货币基金、买指数基金赚得比别人少觉得亏了。这个心理的落差感，少赚不是亏，我们要考虑风险、流动性、收益三者兼顾。所以不用纠结再去找收益多一点点的货币基金，我觉得这部分钱，方便和安全性是最重要的。所以 支付宝 、零钱通就好。 
 
   
 
  保值增值的钱（20%）  
 
 这部分钱就是用来养老的，也就是首先考虑的是风险，其次才是收益。所以这部分钱的预期收益一般在6%-8%，只要能够稳稳就行。可以配置一些债券类基金、信托、互联网类金融理财产品。 
 
 这里有一个法则，因为每个年龄段的人风险承受能力不一样。配置比例，可以在现有的基础上做调整。比如一个年轻的30小伙子，可以配置30%左右的保值增值的钱。比如一个60岁的人了，就可以配置60%的保值增值的钱。也就是岁数越大，风险承受能力越小，所以应该配置更多的保本型收益的资产。 
 
  生钱的钱（30%）  
 
 相对于保值增值的钱，生钱的钱就需要配置更加激进。比如买股票、做指数基金定投、房产等。像西西平时说最多的也就是这部分的内容。因为随时要用的钱放余额宝，保本型收益率类资产放债券基金，这没太多内容，也没什么技术含量，买了傻傻的持有就可以。但是股票、指数基金定投就不一样了，你的投资体系不完善就很容易赚不到钱，反而会亏钱。 
 
 债券类的占比和股权类的占比，通常需要做股债平衡。比如，最傻的就是格雷厄姆提出的“50-50”法则。就是每年或每个季度把这两部分资产做一次平衡。如果股票涨了，就卖出一部分股票买入债券，使得股权类资产和债券类资产的比例为50:50；如果股票跌了，就卖出一部分的债券买入股票，使得股权类资产和债券类资产的比例为50:50。这个方法可以变相实现低买高卖。 
 
 低买高卖，看似很简单，但是在股票市场大家其实都在高买低卖。不相信吧，我给你举个例子，牛市的时候大家是不是拼命的在买，而这个时候大部分都是高位。所以你在高买，然后熊市大家都不敢买，大部分人一解套就卖，是不是在低卖呢？这就是为什么A股是七亏二平一赚了。 
 
 一点质疑
 
 如果按照我的理解，应该把二、三部分的钱结合起来。一个长达十年以上的指数基金定投基本上风险是很小了。而且真正避险应该是买黄金，大家都知道乱世黄金。
 
   
 
  保命的钱（20%）  
 
 保险的本质是花小钱，保大钱。像我们都有买社保，其中包括：医疗、养老、工伤、失业、生育。社保是基础，每个人都应该参保的，也是一项利国利民的政策。 
 
 但是在社保只是地基、是基础，它还是要搭配商业保险。比如社保在重疾险、意外险、寿险上面都没有涉及，而这是商业保险的优势所在。很多人一听到保险，就跟骗子联系在一起。那是因为之前由于保险的畸形发展导致的。之前的保险都是推销：分红险、万能险、连保险等，在推销的过程中，都是以既能保险又能理财来宣传。 
 
 其实，让保险做保险，让理财做理财。把这两部分钱的用途分开是非常重要的。不要买里万能险，又万万不能（既不能保险、又不能理财）。而所谓的分红险基本上连余额宝都不如，甚至你才投前一两年连本金都拿不回来。 
 
 像微信、支付宝等现在也开始涉及保险领域，他们所推出的保险就是在：百万医疗险、重疾险、意外险、寿险，这四块能够切身解决大家保险问题上面做文章的。其实作为普通上班族，也就是在这社保的基础上再配置上面四个险种基本上就差不多了。保险的本质就是在发生各种意外的情况下，能够保持家庭生活品质不受过多的影响，买的是一种保障。 
 
  总结  
 
 细心的小伙伴们，应该算过上面的占比，会有疑问为啥加起来不受100%呢。那是因为，人是活的，上面的占比只是提供一个建议。每个人的风险承受能力不一样，对于资产配置的需求自然不一样。所以还需要在上面的基础上做调整。 
 
 对于标准普尔家庭资产配置图，也是给我们提供了一个思考的方向。所谓尽信书则不如无书，我们应该在原有基础上定制属于自己的家庭资产配置图。 
 
 免责声明：文章涉及标的不作为投资推荐，市场有风险，投资需谨慎。

2. 家庭资产配置要点总结！

家庭资产配置步骤！
  
 
  
  
 第一步：确定目标！
  
 
  
  
 这一步很重要！你自己都不知道你最终要什么，就找不到真正适合自己的计划！
  
 
  
  
 第二步：搜罗自己看得懂的金融工具，比如，银行存款，银行理财，货币基金，债券，股票，基金，年金险！
  
 
  
  
 很重要，这步决定我们的投资宽度，组合的多样性，可选择性！
  
 
  
  
 第三部：根据自己懂的（是真懂），按照资金的可投资年限长短，确定适合自己家庭的投资渠道！
  
 
  
  
 家庭资产配置绝对是千人千面，适合自己的才是最好的！别人的永远是参考！
  
 
  
  
 三个步骤，都很重要！都知道了，才能自己组合搭配出适合自己的！
  
 当我们还不能确定的时候，多去提升自己投资品种的认知能力，当我们掌握的投资品种越丰富，我们的组合搭配越灵活，越多样！
  
 
  
  
 这就逼着我们需要多学习！掌握更多技能！
  
 
  
  
 学习的驱动力，就是为了我们更好的生活，更好的人生！为了我们最重要的人！让他们都可以因为有你，生活的更好！

3. 家庭资产如何配置最合理

4. 如何合理配置家庭资产

家庭资产配置是有学问的，根据标准普尔家庭资产象限图，你的家庭资产应该由四部分组成，要花的钱，保命的钱，生钱的钱，保本升值的钱。

5. 如何做好家庭资产配置

现代人的理财观念越来越强，尤其是有家庭的人的资产更加充裕，更加需要做好家庭资产配置。那么，家庭资产配置包括哪些？感兴趣的网友们，我们来了解一下吧。
  
  1、 房子。在目前的行情下，指望买房之后躺赚是不太现实的，不过房子能够提供归属感，而且住房也是抗通胀利器，所以房子是性价比不错的保值投资，可以优先考虑。
 
  2、 保险。房子是对生活的一种保障，保险是对风险一种保障。正确的投保方式建议先大人再老人小孩。保险的本质是规避家庭财务风险，大人是家庭的经济支柱，一旦出现疾病、意外等状况，家庭生活立马会出现问题，所以谁是家庭经济支柱就先保谁。
 
  3、 股票。虽然股票市场的波动较大，但是长期来看，一些好的公司还是会有不过的发展，股价的走势也非常不错，如果在资金允许长期持有的情况下，可以考虑持有股票。
 
  4、 指数基金。指数基金可以长期定投，风险比投资个股要低。长期来看，在低估点位投资优质指数基金的收益，远远高于固定收益类产品，甚至大于股票的投资收益率。我们可以选择低估的优质指数基金长期定投，分别配置海外QD指数基金、不同规模的宽基指数基金，分散风险。
 
 以上就是关于家庭理财需要配置的投资产品，当然还需要有一些存款或者是固定收益理财，来满足突如其来的资金周转。

6. 家庭资产配置

家庭资产配置至少要分为四个方面的内容。
  
 1.要花的钱
  
 这笔钱用于短期消费，至少能够包含3-6个月的生活费，占总资产的10%左右。
  
 其实就是手头的零钱，平时不用的话可以放到货币基金里，随用随取，即便一段时间用不到，也可以有2%-3%的活期利息。
  
 比如支付宝的余额宝，微信的零钱通，都属于货币基金这一类。
  
 如果怕花的快，也可以把钱放到其它的不能随便支出的平台的货币基金里，比如蛋卷基金的现金宝，盈米基金的盈米宝和货币三佳。
  
 
                                          
 
                                          
 2.保命的钱
  
 用于购买保险的钱，大约占总资产的20%左右，这一部分钱必须专款专用，以小博大，解决突发的大额支出。
  
 买保险的时候很多家庭都是优先给孩子买保险，但是这种做法非常不可取，孩子是最不可能出健康问题的群体，即使买了保险，可能十年二十年都用不到。
  
 正确的做法是应该先给家里的经济支柱购买保险，先大人，后小孩。
  
 3.生钱的钱
  
 这部分钱占总资产的30%左右，可以用来购买股票、基金、房产，在承担风险的前提下追求一定的收益。
  
 股票和基金在收益性和灵活性上比房产要强很多倍，但是在安全性上却远远不及房产，这个看个人的风险承受能力而定。
  
 尽可能的选择一些低风险高收益的投资品类进行买入，让自己的每一部分资产即安全，又有高收益。
  
 4.保本升值的钱
  
 这部分资产占总资产的40%，用于购买养老金、教育金等投资品类，特点是本金安全，收益稳定，尤其适合老年人。
  
 把自己每一部分的钱都规划清楚以后，再来分门别类的进行投资，专款专用，尽可能让每一部分钱都发挥出最大的作用，让你的人生向前更进一步。

7. 家庭资产配置的秘诀

       在我们揭秘家庭资产配置的秘诀之前,让我们来思考四个小问题,问题一:我们每个人心中都有一个梦想，甚至在人生的每个阶段都会有一个梦想，但总的来说，人生无非两个目标：一个是欲望目标，一个是责任目标。您认同吗？问题二:很多人已经很富有了，拥有很多房产，有的人企业做得很大了，钱都够用了，为什么还要努力赚钱呢？因为我们现在有钱，但不确定未来有这么多钱，对吗？问题三:有没有算过我们一生赚多少钱才够呢？好像赚多少都不够，好像越赚得多，我们的负债就越多，压力就越大，那是为什么呢？问题四:没有人知道人生要赚多少钱才够，但我知道，100%的人都不愿意一生拼搏、劳累。实际上，能够建立一个均衡的、富裕的、美满的财富人生，是我们每一个人的梦想，但这需要提前规划。
                                          
         那怎么做规划呢？惟有透过我们自身，现在就开始做财务规划，就像一个企业一样，如果不规划，企业走不到今天；那同样一个家庭要走到几十年以后，难道不需要做规划吗？企业的财务有总账和分类账，而“四大账户”就是我们家庭的分类账。合理的资产配置，才能够分散风险，获得较好的收益。 因此，一定要考虑流动性、安全性和收益性，将家庭资产配置在现金账户、杠杆账户、保证收益账户、投资账户这四个账户，真正实现财富自由。
                                          
        我们的整个财富管理一定要合理的资产配置，实现财富增值和保值，增值部分在投资账户，保值部分在安全账户，风险对冲账户是保险账户，最后实现财富保全和传承，所以核心价值是你配置的资产是否可以实现持续的收益，收益率是多少。通过制度化的安排，去解决这些潜在的、不可控的风险发生时对我们的财富造成的巨额损失。缺一个部分都有可能造成财富的管理不善。
                                          
         日常生活中，需要保证自己的身上有一定的流动性资金来保证每天的必要的消费，也就是我们常说的“要花的钱”。通常每个人根据自己以往的消费习惯，几乎就能大致的预估出来下个月的资金使用状况。每个人可以根据自己对于未来3-6个月内可预见的需求，预留充裕的“要花的钱”。        
                                          
         这个账户的目的是预备突发的大额开销。当家庭成员出现意外事故及重大疾病时，可以拥有足够的治疗费，同时也可以贴补家庭收入。当风险来临的时候，我如果配置了这个金融工具，就不会因为风险的发生造成财富的降低，反而会因为风险的发生的造成财富的增加。说到这儿的时候有可能有些人不太明白：怎么说风险发生了而财富反而会增加呢？通过资产配置,可以帮助我们度过大病返贫的魔咒,让我们在未来有更多的资金对抗风险.做风险管控是要让风险的发生对我们的财富不造成损失，同时对既有财富作巨额的补偿。
                                          
        用有风险的投资创造高回报。这笔钱要花在刀刃上，为家庭创造收益，也就是说是挣钱的钱。可以接受风险的投资，但只能占资产的30%，因为这笔钱注重收益。包括股票、基金、信托、房产、实业等。对于这个账户，我们只需做好两点:一是不断学习总结，充实自己。二是平和心态，坦然面对。        
                                          
         这个账户的目的是为了预备那些金额较大，但可以提前预知的刚性资金需求，例如教育金和养老金。因此，这个账户中的资金需要安全升值，既要抵抗通货膨胀的侵蚀，又要获得长期稳定的收益。并且要保持专款专用，不能因为别的需求而随意使用。
  
             但是无论投资还是理财，都是实现财富的增长。无论您是快速增长财富，还是理财，让财富慢慢地实现增长，都得回到本质的问题，就是支出问题：教育、健康、养老的保证。所以无论投资和理财，核心是要解决问题。在最终目标保持一致的情况下，越早开始准备的时候，每年需要投入的金额也就越少，可以更好的享受时间和复利带来的价值。金融的力量基于时间上的复利.

8. 如何有效的进行家庭资产配置

在讨论怎么投资之前，我们要先看一看，钱是不是都放对了地方？
  
 
  
  
 如何做好我们的资产配置，帮助我们实现家庭资产的有效的保值和增值？
  
 
  
  
 标准普尔家庭资产象限图，横竖两根轴分成的四个部分，视为4个账户，也可以看做是4个篮子，我们要把所有的钱分散放到这4个篮子当中。
  
 
  
  
 不要把鸡蛋放在一个篮子里。要放到以下四个篮子里
  
 
  
  
 第1个篮子：
  
 
  
  
 先放上咱们平时要花的钱，用来满足我们的基本消费，比如说日常的吃饭、生活、旅游等。这些钱有一个最大的特点，就是对流动性要求特别高。这笔钱用银行的活期存款，当然货币基金更好，用来投资，要求随时可以存取的，那么如果咱们用货币基金的方式，还会比这个活期存款的利息要稍微高一点，而且每天还都能看到收益到账，那么这一部分钱，一般要留够咱们家里面3~6个月的生活开支，一般是占家庭资产的10%是比较合理的比例。
  
 
  
  
 第2个篮子：
  
 
  
  
 应该是一些保命的钱，就是咱们用来一些生活保障类消费的一些资金，一个家庭，最起码有20%的资金应该用于这个生活保障的消费，比如说咱们在这个五险一金的基础之上，再为家人购买一些额外的这个商业保险，比如说这个重疾险啊，寿险啊，意外险等等。保险的支出那还有一部分，是因为咱们在生活中，可能会遇到一些突发的状况，所以，我们要留一些这个备用金来应对这些突发用钱的情况，这部分钱，通常我们也可以跟平时要花的钱一样做一些这个流动性比较好的理财即可，不过要注意，千万别给花了，要留在那里专款专用。
  
 
  
  
 第3个篮子：
  
 
  
  
 要放我们能够生钱的钱，而且是能够获得比较高的收益的钱，那我们所说的这个高收益呢，就是像股票、基金等等这样一些可以获得高收益的、浮动的收益类的产品，可不是那种说什么承诺百分之几十甚至百分之几百的这种高息理财的骗局。高收益也同样伴随着高风险，所以大家在做这部分投资的时候，要有比较好的这个投资的心态，也要有相应专业的投资知识才行。这部分钱占到家庭资产的30%就可以了。
  
 
  
  
 第4个篮子：
  
 
  
  
 我们希望能够稳稳妥妥的理个财，不要亏，能跑赢通胀就好，要放我们要用来保本升值的钱，比如说拿这些钱去投资一些风险性稍微低一些的，像信托、债券、基金……，能够比较安心的获取一些稳定的这个固定的收益，那这部分钱在整个家庭资产中占的比例最多，要占到40%
  
 
  
  
 以上就是标准普尔家庭资产象限图所给出的4个篮子的分配方式，也是我们经常说的家庭资产配置1234原则。不过每个家庭，根根不同的资产情况、资产规模、抗风险能力，以及家庭成员的年龄等等因素的区别，每一个家庭的资产配置计划还是要具体分析、区别对待，这个最简单的1234原则呢，可以作为一个基础的参考。
  
 
  
  
 规避风险同时财富增值
  
 
  
  
 “资产配置理论”，是一种发展分散组合的投资方法。是通过把各种资产如股票、债券或现金等按照变化的比例和位置等做整体考虑并进行分散的投资。
  
 
  
  
 投资理财已经成了人们日常生活中的刚需，很多人开始涉足资产配置用于家庭资产的保值增值。当面对种类繁多、风险不一的投资项目和工具时，如何进行合理的配置、科学的理财，才能使得投资的收益和风险达到最佳平衡点
  
 
  
  
 作为家庭资产配置来讲，通常步骤如下：
  
 
  
  
 1、进行家庭资产配置之前，首先要对家庭资产进行盘点，清楚自己家里目前的收入来源，收入类型和分布，支出分类，目前的资产清单等，这是最基本的，因为只有知道了收入、现有资产类型和金额、支出等等，才能够进行下一步的资产配置。
  
 
  
  
 2、由于家庭资产配置是一个长期的工作，所以需要和家庭理财目标进行匹配，比如用多长时间实现什么样的理财目标，将目标和收支、资产进行匹配，才能够做出家庭资产的合理配置方案。
  
 
  
  
 3、要根据家庭的实际情况，设置出用来日常开销的部分，这部分钱是作为家庭生活费用的，通常以活期储蓄或者货币基金的形式存在，每个家庭成员的衣食住行开销都从这里面出。
  
 
  
  
 4、然后设置出用来保值的资金部分，金额大约占总比的20%-30%，这是用来家庭保值部分的钱，用来应付通货膨胀、意外事故、重大疾病，通常是用债券、信托、保险等形式。
  
 
  
  
 5、投资资金部分是家庭用来增值的钱，这部分是用来给家庭资产进行增值的，通常是以股票、基金等等家庭最擅长的投资形式进行投资增值。
  
 
  
  
 6、最后一部分配置是长期配置家庭资产，是用来长期投资的账户，包括养老金、子女教育等等，由于是长期账户，所以需要相对安全且收益率适中，通常是以指数基金定投、不动产等等形式。
  
 
  
  
 这个图就可以解释清楚：
  
 
  
                                          
 
  
  
 
  
  
 
  
  
 或者说：规划—策略—配置—优化，循环往复。
  
 
  
  
 如：某家庭接下来一年需要一下支出：
  
 
  
  
 
  
                                          
 
  
  
 
  
  
 那接下来可以对于所有将要支出的钱进行排序：
  
 
  
  
 
  
                                          
 
  
  
 
  
  
 然后要明白，不同的投资工资工具收益不同，风险系数也不一样
  
 
  
  
 
  
                                          
 
  
  
 
  
  
 接下来将支出和收益进行配对
  
 
  
  
 
  
                                          
 
  
  
 
  
  
 要达到设定的收益目标，需要设定几个次目标：
  
 家庭平均负债年利率目标；
  
 家庭的负债比例，即净总比目标；
  
 不同板块的年化收益率目标；
  
 设定自己的平均负债年利率，把这个指标作为负债优化目标之一。
  
 比如平均负债年利率为：6%、8%、10%、12%、15%等等。
  
 然后设定目标年化收益率：
  
 1、保本保收益组合
  
 能确保本金安全，能保证收益率，目标年化收益率10%
  
 2、保本不保收益组合
  
 能确保本金安全，不能保证收益率，目标年化收益率15%
  
 
  
  
 3、不保本不保收益组合
  
 
  
  
 不能保证本金安全，不能保证收益率，目标年化收益率30%
  
 
  
  
 然后，计算配置金额，投资多少资金在相应的投资渠道中，能满足我的需求。
  
 
  
  
 我们最终的目标就是：
  
 
  
  
 收益（收益率、净总比、负债年利率）大于支出（理想生活支出）
  
 
  
  
 接下来分享几个资产配置过程里可以去参考的法则：
  
 
  
  
 1、理财72法则。该法则能够迅速计算出理财收益与时间的关系。
  
 
  
  
 假如我们有一笔年利率是X%的理财，复利计息，那么用72除以x，得出的数字就是本金和利息之和翻一番所需要的年数。举个例子：如果现在把10万块存进银行，利率是每年6%，每年利滚利。那么，存款变成20万需要多长时间？用72除以6就是答案，即12年。
  
 
  
  
 2、4321法则
  
 
  
  
 “4321法则”是人们在长期的理财规划中总结出的投资定律，用于指导人们在投资时的资金配比问题。其内容如下：
  
 
  
  
 40%的收入用于投资创富，致力于财富的增值。如购买房产、理财类的保险产品、股票或基金等；
  
 
  
  
 30%的收入用于家庭生活开支，保证基本生活消费需求；
  
 
  
  
 20%的收入，致力于财富的保值的同时，拥有快速兑现的流动性；
  
 
  
  
 10%的收入用于保险规划，进行人生风险管理。
  
 
  
  
 “4321法则”是一个具有实践价值的投资定律，按照这个法则进行家庭财务的支出，是比较合理的。
  
 
  
  
 3、资产配置黄金三原则
  
 
  
  
 满足了“黄金三原则”的资产配置，就是一个相对科学、均衡、稳健、含金量高的配置。这三个原则分别是跨资产类别配置、跨地域国别配置和另类资产配置。
  
 
  
  
 跨资产类别配置，即“把鸡蛋放在不同的篮子里”。在投资组合中，应当包含保险保障资产类、固定收益类、房地产金融类、二级市场类以及私募股权风险投资类这五类资产。
  
 
  
  
 不同类别的资产，风险收益的匹配性不一样。科学配置不同类别的资产，互相搭配，能够达到平衡风险和收益的效果。
  
 
  
  
 跨地域跨国别的资产配置，要求投资者的资产配置不能局限于国内市场，不要只持有单一货币的资产，需降低资产的关联度。
  
 
  
  
 想要接轨国际市场，提高资产收益，最佳选择就是跨区域投资，持有多种货币，分散汇率风险。
  
 
  
  
 另类资产配置能够博取的收益很高，不过伴随的风险系数也比较高，以私募股权、风险投资、母基金等为代表。这类资产配置比较适合风险偏好高、资产系数大的高客群体。
  
 
  
  
 4、80定律
  
 
  
  
 80定律是一个预计投资风险承受能力的定律。在这个定律里，风险投资占比多少，要看年龄的大小。具体规则是：80减去年龄所得到的数字，即是高风险的投资占总资产的合理比重。
  
 
  
  
 高风险可投资数额 =（80-你的年龄）*100%例如，对于一个30岁的人，高风险的投资占总资产的合理比重为50%。而到了60岁时，合理的比重是20%
  
 
  
  
 高风险资产占比是与年龄成反比的。因为随着年龄的增长，人的抗风险能力降低，风险投资比例也需逐渐降低。保险作为长期的理财工具，所占比例应逐渐提高。
  
 
  
  
 5、双10定律
  
 
  
  
 双10定律是指：
  
 
  
  
 A、每年缴纳的保费应当占到家庭年收入的1/10；
  
 
  
  
 B、保险额度应当是年收入的10倍。
  
 
  
  
 我们在对个人及家庭的保险规划进行科学、合理、有效的订制与评估时，应充分参考“双10定律”的保险原则。配置足够的保险额，在风险来临的时候，家庭的财富韧性才会强大。
  
 
  
  
 
  
  
 
  
  
 1、理财72法则
  
 
  
  
 2、4321法则
  
 
  
  
 3、资产配置黄金三原则
  
 
  
  
 4、80定律
  
 
  
  
 5、双10定律
  
 
  
  
 去掉风险，剩下的才是利润。
  
 
  
  
 结语：无论做何种投资，资产配置的理念必须先行。在投资获利的归因分析中，百分之九十以上收益是由合理的资产配置形式决定的。所以：
  
 
  
  
 科学的资产配置是长期投资成功的关键因素。